Introduction
J'étais bien trop vieux lorsque j'ai appris les détails entourant la valeur temporelle de l'argent . Bien sûr, je savais que les intérêts composent les investissements et que – pour paraphraser Einstein – vous êtes soit du genre à payer des intérêts composés, soit à être du genre à les gagner. J'ai récemment fait un bilan de fin d'année sur mes fonds de retraite et je me suis posé deux questions :
- Aurai-je un jour suffisamment économisé pour prendre ma retraite ?
- Puis-je utiliser JMP pour effectuer le bilan de retraite ?
Il s’avère que le Oui qui a répondu à la deuxième question m’a donné une bonne réponse à la première question. Lisez la suite pour en savoir plus sur l'utilisation de JMP pour l'analyse financière.
Construire l'outil dans JMP
J'ai pensé que le moyen le plus simple de faire un bilan de retraite était de créer un modèle permettant de prévoir le solde futur d'un compte, en fonction des taux d'intérêt, du nombre d'années jusqu'à la retraite et des cotisations annuelles. En y réfléchissant, j'ai réalisé que je pouvais probablement laisser JMP faire l'essentiel du travail à ma place avec les outils existants : le concepteur personnalisé, les formules financières déjà intégrées à JMP et une combinaison de Profiler, Simulator et Design Space Profiler.
La première étape consiste à créer le tableau de données. Pour ce faire, j'ai utilisé le Custom Profiler pour générer uniquement les limites de ce qu'Internet considère comme des hypothèses valides concernant les taux de rendement et les soldes médians. J'ai fait quelques hypothèses éclairées pour proposer une gamme de taux d'épargne, y compris des contreparties de l'employeur. (Voir l'image ci-dessous pour savoir comment configurer le concepteur personnalisé et créer le tableau de données initial.) Étant donné que la réponse Balance sera une formule, j'ai choisi un modèle d'effets principaux, qui aidera le profileur à connaître les limites appropriées plus tard.
L'étape suivante consiste à faire fonctionner le calcul de la valeur future. Pour ce faire, j'ai d'abord créé une variable de table et saisi combien j'ai actuellement économisé à la retraite. Pour le bien de ma vie privée, j'utiliserai un personnage inventé, Mike, qui a actuellement 45 ans et a économisé 100 000 $, ce qui est la médiane pour ce groupe d'âge .
Après cela, il est temps de créer la formule dans la colonne Solde. C'est vraiment simple, car c'est déjà inclus avec JMP. Cependant, deux parties peuvent ne pas être évidentes :
- La fonction Valeur future peut accepter quatre paramètres, le quatrième étant le montant actuel.
- Notez que j'ai ajouté quelques signes moins dans la formule. Bien qu'il soit plus simple pour moi de penser en termes de nombres positifs, les calculs TVM supposent que les paiements et les valeurs initiales sont négatifs. Considérez cela comme un abandon d’argent sur le compte d’épargne, si cela peut vous aider.
Enfin, il suffit d'utiliser le Graph...Profiler et quelques options de triangle rouge pour obtenir un outil interactif permettant de prédire la retraite. Le Design Space Profiler est utile ici car il montre que Mike, qui a 45 ans et n'a économisé que 100 000 $ jusqu'à présent, a environ 70 % de chances d'économiser 1,5 million de dollars s'il travaille entre 15 et 25 ans de plus, économisant entre 20 000 $ et 30 000 $ chaque année, en supposant que ses rendements annuels varient entre 1 % et 23 %.
Avec le script de cet outil enregistré dans la table de données, il est assez simple d'ajuster la variable de la table Solde actuel et d'exécuter d'autres scénarios. Par exemple, Chris, qui a 57 ans et qui a actuellement 150 000 $ d'épargne pour sa retraite, n'a qu'environ 4 % de chances d'avoir 1,5 million de dollars d'épargne pour sa retraite au cours des cinq à dix prochaines années, même après avoir beaucoup épargné.
D'un autre côté, Pat, qui a 24 ans et a déjà économisé 45 000 $, a près de 84 % de chances d'avoir économisé 2 millions de dollars avant l'âge de 55 ou 56 ans, une situation qui ne sert qu'à illustrer la leçon selon laquelle il est important de commencer tôt.
Autres utilisations
L’outil peut également être utilisé d’autres manières. Changer le solde actuel en un nombre négatif peut permettre de prévoir le temps qu'il faudra pour rembourser un prêt hypothécaire. À titre d’exemple, une hypothèque de 400 000 $ à un taux d’intérêt de 6 % nécessiterait des versements annuels d’environ 36 000 $ pour la rembourser en 18 ans environ. Dans ce cas, il serait peut-être préférable d'étiqueter mes colonnes différemment, mais la formule fonctionne très bien.
Enfin, si je veux vraiment plonger dans les détails, je peux simuler tout cela dans un tableau et regarder les résultats dans la plateforme de distribution.
Conclusion
Ma conclusion personnelle est qu’il est important de commencer à épargner tôt pour la retraite. Bien sûr, disposer d’un outil pour visualiser cela rend la tâche beaucoup plus facile à expliquer à mes enfants. J'ai joint une copie du tableau de données avec l'outil ci-joint. Quelles autres utilisations pouvez-vous voir pour les calculs de la valeur temporelle de l’argent ?
Utilisation intéressante du profileur d'espace de conception. Cela me donne également envie d’avoir 45 000 $ d’épargne-retraite au milieu de la vingtaine.
