introduzione
Ero troppo vecchio quando ho imparato i dettagli sul valore temporale del denaro . Naturalmente sapevo che gli interessi compongono gli investimenti e che, per parafrasare Einstein, o sei il tipo che paga interessi composti o sei il tipo che li guadagna. Recentemente ho fatto un controllo di fine anno sui miei fondi pensione e mi sono posto due domande:
- Avrò mai abbastanza risparmi per andare in pensione?
- Posso utilizzare JMP per eseguire il controllo della pensione?
Risulta che il Sì che ha risposto alla seconda domanda mi ha dato una buona risposta alla prima domanda. Continua a leggere per scoprire come utilizzare JMP per l'analisi finanziaria.
Creazione dello strumento in JMP
Ho pensato che il modo più semplice per eseguire un controllo pensionistico fosse creare un modello per prevedere il saldo futuro del conto, basato sui tassi di interesse, sul numero di anni rimanenti fino alla pensione e sui contributi annuali. Mentre ci pensavo, mi sono reso conto che probabilmente avrei potuto lasciare che JMP facesse la maggior parte del lavoro per me con gli strumenti esistenti: Custom Designer, formule finanziarie già integrate in JMP e una combinazione di Profiler, Simulator e Design Space Profiler.
Il primo passo è creare la tabella dei dati. Per fare ciò, ho utilizzato il Custom Profiler per generare solo i limiti di ciò che Internet afferma essere ipotesi valide sui tassi di rendimento e sui saldi medi. Ho fatto alcune ipotesi plausibili per trovare una serie di tassi di risparmio, comprese le corrispondenze con i datori di lavoro. (Vedi l'immagine qui sotto per sapere come impostare Custom Designer e creare la tabella dati iniziale.) Poiché la risposta Balance sarà una formula, ho scelto un modello di effetti principali, che aiuterà il Profiler a conoscere i limiti appropriati in seguito.
Il passo successivo è far funzionare il calcolo del valore futuro. A tale scopo ho innanzitutto creato una variabile di tabella e ho inserito quanto ho attualmente risparmiato durante la pensione. Per motivi di privacy, utilizzerò un personaggio inventato, Mike, che attualmente ha 45 anni e ha risparmiato $ 100.000, che è la media per questa fascia di età .
Successivamente, è il momento di creare la formula nella colonna Saldo. Questo è davvero semplice, poiché è già incluso in JMP. Tuttavia, due parti potrebbero non essere ovvie:
- La funzione Valore futuro può accettare quattro parametri, di cui il quarto è l'importo corrente.
- Nota che ho aggiunto alcuni segni meno nella formula. Anche se per me è più semplice pensare in termini di numeri tutti positivi, i calcoli TVM presuppongono che i pagamenti e i valori iniziali siano negativi. Consideralo come un abbandono di denaro sul conto di risparmio, se questo aiuta.
Infine, è solo questione di utilizzare Graph...Profiler e alcune opzioni del triangolo rosso per ottenere uno strumento interattivo per prevedere il pensionamento. Il Design Space Profiler è utile in questo caso perché mostra che Mike, che ha 45 anni e finora ha risparmiato solo $ 100.000, ha circa il 70% di probabilità di avere $ 1,5 milioni risparmiati se lavora per altri 15 e 25 anni, risparmiando tra $ 20.000 e $ 20.000. $ 30.000 ogni anno, supponendo che i suoi rendimenti annuali varino tra l'1% e il 23%.
Con lo script per questo strumento salvato nella tabella dati, è abbastanza semplice regolare la variabile della tabella Saldo corrente ed eseguire altri scenari. Ad esempio, Chris, che ha 57 anni e attualmente ha 150.000 dollari risparmiati per la pensione, ha solo il 4% circa di probabilità di avere 1,5 milioni di dollari risparmiati per la pensione nei prossimi 5-10 anni, anche dopo aver investito una discreta quantità di risparmi.
D'altra parte, Pat, che ha 24 anni e ha già risparmiato 45.000 dollari, ha quasi l'84% di probabilità di avere 2 milioni di dollari risparmiati entro i 55-56 anni, una situazione che serve solo a illustrare la lezione che iniziare presto è importante.
Altri usi
Lo strumento può essere utilizzato anche in altri modi. La modifica del saldo corrente su un numero negativo può consentire di prevedere quanto tempo ci vorrà per estinguere un mutuo. Ad esempio, un mutuo di $ 400.000 con un tasso di interesse del 6% richiederebbe pagamenti annuali di circa $ 36.000 per ripagarlo in circa 18 anni. In questo caso sarebbe stato meglio etichettare le mie colonne in modo diverso, ma la formula funziona perfettamente.
Infine, se voglio davvero immergermi nei dettagli, posso simulare tutto questo in una tabella e guardare i risultati nella piattaforma di distribuzione.
Conclusione
La mia conclusione personale è che è importante iniziare a risparmiare presto per la pensione. Naturalmente, avere uno strumento per visualizzarlo rende molto più facile spiegarlo ai miei figli. Ho allegato una copia della tabella dati con lo strumento allegato. Quali altri usi puoi vedere per i calcoli del valore temporale del denaro?
Utilizzo interessante del profiler dello spazio di progettazione. Inoltre, mi fa desiderare di avere 45.000 risparmi pensionistici quando avevo circa vent'anni.
