Introducción
Era demasiado mayor cuando aprendí los detalles que rodean el valor del dinero en el tiempo . Por supuesto, sabía que el interés agrava las inversiones y que, parafraseando a Einstein, o eres del tipo que paga interés compuesto o eres del tipo que lo gana. Recientemente hice un chequeo de fin de año sobre mis fondos de jubilación y me hice dos preguntas:
- ¿Alguna vez tendré suficientes ahorros para jubilarme?
- ¿Puedo usar JMP para hacer el chequeo de jubilación?
Resulta que el Sí que respondió a la segunda pregunta me dio una buena respuesta para la primera pregunta. Continúe leyendo para aprender cómo utilizar JMP para análisis financieros.
Construyendo la herramienta en JMP
Pensé que la manera más fácil de hacer un chequeo de jubilación era hacer un modelo para pronosticar un saldo de cuenta futuro, basado en las tasas de interés, el número de años hasta la jubilación y las contribuciones anuales. Mientras lo pensaba, me di cuenta de que probablemente podría dejar que JMP hiciera la mayor parte del trabajo por mí con las herramientas existentes: el Diseñador personalizado, las fórmulas financieras ya integradas en JMP y una combinación de Profiler, Simulator y Design Space Profiler.
El primer paso es hacer la tabla de datos. Para hacer esto, utilicé Custom Profiler para generar solo los límites de lo que Internet dice que son suposiciones válidas sobre las tasas de rendimiento y los saldos medios. Hice algunas conjeturas fundamentadas para llegar a una gama de tasas de ahorro, incluidas las igualaciones del empleador. (Consulte la imagen a continuación para saber cómo configurar el Diseñador personalizado y crear la tabla de datos inicial). Dado que la respuesta del Balance será una fórmula, elegí un modelo de efectos principales, que ayudará al Generador de perfiles a conocer los límites apropiados más adelante.
El siguiente paso es hacer que el cálculo del valor futuro funcione. Para hacer esto, primero creé una variable de tabla e ingresé cuánto he ahorrado actualmente durante mi jubilación. Por motivos de privacidad, utilizaré una persona inventada, Mike, que actualmente tiene 45 años y 100 000 dólares ahorrados, que es la mediana para este grupo de edad .
Después de esto, es hora de crear la fórmula en la columna Saldo. Esto es realmente fácil, ya que ya está incluido con JMP. Sin embargo, es posible que dos partes no sean obvias:
- La función Valor futuro puede aceptar cuatro parámetros, siendo el cuarto el monto actual.
- Tenga en cuenta que agregué algunos signos menos en la fórmula. Si bien para mí es más sencillo pensar en términos de números positivos, los cálculos de TVM suponen que los pagos y los valores iniciales son negativos. Piense en ello como si estuviera cediendo dinero a la cuenta de ahorros, si eso ayuda.
Finalmente, es solo cuestión de usar Graph...Profiler y algunas opciones del triángulo rojo para obtener una herramienta interactiva para predecir la jubilación. El Design Space Profiler es útil aquí porque muestra que Mike, que tiene 45 años y solo ha ahorrado $100 000 hasta el momento, tiene aproximadamente un 70 % de posibilidades de ahorrar $1,5 millones si trabaja entre 15 y 25 años más, ahorrando entre $20 000 y 30.000 dólares cada año, suponiendo que sus rendimientos cada año varíen entre el 1% y el 23%.
Con el script de esta herramienta guardado en la tabla de datos, es bastante sencillo ajustar la variable de la tabla Saldo actual y ejecutar otros escenarios. Por ejemplo, Chris, que tiene 57 años y actualmente tiene $150 mil ahorrados para la jubilación, solo tiene alrededor de un 4 % de posibilidades de tener $1,5 millones ahorrados para la jubilación en los próximos cinco a 10 años, incluso después de haber ahorrado bastante.
Por otro lado, Pat, que tiene 24 años y ya ha ahorrado 45.000 dólares, tiene casi un 84 % de posibilidades de haber ahorrado 2 millones de dólares cuando tenga entre 55 y 56 años, una situación que sirve para ilustrar la lección de que empezar temprano es importante.
Otros usos
La herramienta también se puede utilizar de otras formas. Cambiar el saldo actual a un número negativo puede permitir pronosticar cuánto tiempo llevará liquidar una hipoteca. Por ejemplo, una hipoteca de 400.000 dólares a una tasa de interés del 6% requeriría pagos anuales de alrededor de 36.000 dólares para liquidarla en unos 18 años. En este caso, podría ser mejor etiquetar mis columnas de manera diferente, pero la fórmula funciona bien.
Finalmente, si realmente quiero profundizar en los detalles, puedo simular todo esto en una tabla y ver los resultados en la plataforma de Distribución.
Conclusión
Mi conclusión personal es que es importante empezar a ahorrar temprano para la jubilación. Por supuesto, tener una herramienta para visualizar esto hace que sea mucho más fácil explicárselo a mis hijos. Adjunté una copia de la tabla de datos con la herramienta adjunta. ¿Qué otros usos puedes ver para los cálculos del valor del dinero en el tiempo?
Buen uso del perfilador de espacio de diseño. Además, me hace desear tener 45.000 ahorros para la jubilación cuando tenía veintitantos años.
