Einführung
Ich war viel zu alt, als ich die Einzelheiten über den Zeitwert des Geldes erfuhr. Natürlich wusste ich, dass Zinsen Investitionen verstärken und dass man – um Einstein zu paraphrasieren – entweder der Typ ist, der Zinseszinsen zahlt, oder der Typ, der ihn verdient. Ich habe vor Kurzem einen Jahresabschluss-Check meiner Rentenfonds durchgeführt und mir dabei zwei Fragen gestellt:
- Werde ich jemals genug gespart haben, um in den Ruhestand zu gehen?
- Kann ich JMP verwenden, um den Renten-Checkup durchzuführen?
Es stellte sich heraus, dass die Antwort auf die zweite Frage mit „Ja“ für mich eine gute Antwort auf die erste Frage war. Lesen Sie weiter, um mehr über die Verwendung von JMP für Finanzanalysen zu erfahren.
Erstellen des Tools in JMP
Ich dachte, der einfachste Weg, eine Rentenüberprüfung durchzuführen, bestehe darin, ein Modell zu erstellen, um einen zukünftigen Kontostand vorherzusagen, der auf Zinssätzen, der Anzahl der Jahre bis zur Rente und den jährlichen Beiträgen basiert. Als ich darüber nachdachte, wurde mir klar, dass ich JMP wahrscheinlich den Großteil der Arbeit mit vorhandenen Tools erledigen lassen könnte: dem benutzerdefinierten Designer, bereits in JMP integrierten Finanzformeln und einer Kombination aus Profiler, Simulator und dem Design Space Profiler.
Der erste Schritt besteht darin, die Datentabelle zu erstellen. Zu diesem Zweck habe ich den Custom Profiler verwendet, um genau die Grenzen dessen zu generieren, was im Internet als gültige Annahmen über Renditen und Mediansalden gilt. Ich habe einige fundierte Vermutungen angestellt, um eine Reihe von Sparquoten zu ermitteln, einschließlich Arbeitgeberzuschüssen. (In der Abbildung unten erfahren Sie, wie Sie den benutzerdefinierten Designer einrichten und die anfängliche Datentabelle erstellen.) Da es sich bei der Balance-Reaktion um eine Formel handelt, habe ich ein Haupteffektmodell ausgewählt, das dem Profiler später dabei hilft, geeignete Grenzwerte zu ermitteln.
Der nächste Schritt besteht darin, die Berechnung des zukünftigen Werts zum Laufen zu bringen. Dazu habe ich zunächst eine Tabellenvariable erstellt und eingetragen, wie viel ich aktuell im Ruhestand gespart habe. Aus Datenschutzgründen verwende ich eine erfundene Person, Mike, der derzeit 45 Jahre alt ist und 100.000 US-Dollar gespart hat, was dem Durchschnittswert für diese Altersgruppe entspricht.
Danach ist es an der Zeit, die Formel in der Spalte „Saldo“ zu erstellen. Das ist wirklich einfach, da es bereits in JMP enthalten ist. Zwei Teile sind jedoch möglicherweise nicht offensichtlich:
- Die Funktion „Future Value“ kann vier Parameter akzeptieren, wobei der vierte der aktuelle Betrag ist.
- Beachten Sie, dass ich der Formel einige Minuszeichen hinzugefügt habe. Während es für mich einfacher ist, in allen positiven Zahlen zu denken, gehen TVM-Berechnungen davon aus, dass Zahlungen und Anfangswerte negativ sind. Stellen Sie sich das so vor, als würden Sie Geld auf das Sparkonto überweisen, wenn das hilft.
Schließlich müssen Sie nur noch den Graph...Profiler und einige rote Dreiecksoptionen verwenden, um ein interaktives Tool zur Vorhersage des Ruhestands zu erhalten. Der Design Space Profiler ist hier nützlich, weil er zeigt, dass Mike, der 45 Jahre alt ist und bisher nur 100.000 US-Dollar gespart hat, eine Chance von etwa 70 % hat, 1,5 Millionen US-Dollar zu sparen, wenn er noch 15 bis 25 Jahre arbeitet und zwischen 20.000 US-Dollar und 20.000 US-Dollar spart 30.000 US-Dollar pro Jahr, vorausgesetzt, seine Renditen schwanken jedes Jahr zwischen 1 % und 23 %.
Da das Skript für dieses Tool in der Datentabelle gespeichert ist, ist es ganz einfach, die Tabellenvariable „Aktueller Kontostand“ anzupassen und andere Szenarien auszuführen. Zum Beispiel hat Chris, der 57 Jahre alt ist und derzeit 150.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart hat, in den nächsten fünf bis zehn Jahren nur eine etwa 4-prozentige Chance, 1,5 Millionen US-Dollar für den Ruhestand anzusparen, selbst nachdem er eine ganze Menge gespart hat.
Auf der anderen Seite hat Pat, der 24 Jahre alt ist und bereits 45.000 US-Dollar gespart hat, eine Chance von fast 84 %, im Alter von 55 bis 56 Jahren 2 Millionen US-Dollar gespart zu haben, eine Situation, die nur verdeutlicht, dass es wichtig ist, früh anzufangen.
Andere Verwendungszwecke
Das Tool kann auch auf andere Weise verwendet werden. Wenn Sie den aktuellen Saldo auf einen negativen Wert ändern, können Sie vorhersagen, wie lange es dauern wird, eine Hypothek abzubezahlen. Beispielsweise wären für eine Hypothek in Höhe von 400.000 US-Dollar bei einem Zinssatz von 6 % jährliche Zahlungen von etwa 36.000 US-Dollar erforderlich, um sie in etwa 18 Jahren abzubezahlen. In diesem Fall wäre es vielleicht besser, meine Spalten anders zu beschriften, aber die Formel funktioniert einwandfrei.
Wenn ich schließlich wirklich in die Details eintauchen möchte, kann ich das alles in einer Tabelle simulieren und mir die Ergebnisse in der Distributionsplattform ansehen.
Abschluss
Mein persönliches Fazit ist, dass es wichtig ist, frühzeitig mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Wenn ich ein Tool zur Visualisierung habe, ist es natürlich viel einfacher, es meinen Kindern zu erklären. Ich habe eine Kopie der Datentabelle mit dem beigefügten Tool beigefügt. Welche anderen Einsatzmöglichkeiten können Sie für Zeitwertberechnungen erkennen?
