導入
お金の時間的価値について詳しく学んだとき、私はあまりにも年をとりすぎていました。もちろん、利子が投資を複利にすること、そしてアインシュタインの言葉を借りれば、人は複利を支払うタイプか複利を得るタイプのどちらかであることは知っていました。最近、年末に自分の退職金を調べて、自分自身に次の 2 つの質問をしました。
- 退職するのに十分な貯蓄ができるようになるでしょうか?
- JMPを使用して退職健康診断を行うことはできますか?
2 番目の質問に対する「はい」の回答は、最初の質問に対する適切な答えを与えてくれたことがわかりました。財務分析に JMP を使用する方法については、以下をお読みください。
JMP でのツールの構築
私は、退職金診断を行う最も簡単な方法は、金利、退職までの年数、年間拠出金に基づいて将来の口座残高を予測するモデルを作成することだと考えました。考えてみると、カスタム デザイナー、JMP にすでに組み込まれている財務式、プロファイラー、シミュレーター、デザイン スペース プロファイラーの組み合わせなど、既存のツールを使用して、ほとんどの作業を JMP に任せることができることに気づきました。
最初のステップはデータテーブルの作成です。これを行うために、カスタム プロファイラーを使用して、 インターネットで言われている収益率と中央値残高に関する有効な仮定の限界値だけを生成しました。私は、雇用主との一致を含むさまざまな貯蓄率を導き出すために、知識に基づいた推測を行ってみました。 (カスタム デザイナーの設定方法と初期データ テーブルの作成方法については、以下の画像を参照してください。) バランス応答は式になるため、主効果モデルを選択しました。これは、後でプロファイラーが適切な制限を知るのに役立ちます。
次のステップは、将来価値の計算を機能させることです。これを行うために、まずテーブル変数を作成し、現在退職後の貯蓄額を入力しました。プライバシー保護のため、ここではマイクという架空の人物を使用します。マイクは現在 45 歳で、 この年齢層の中央値である 10 万ドルの貯蓄を持っています。
この後、[残高]列に数式を作成します。これは JMP にすでに含まれているため、非常に簡単です。ただし、次の 2 つの部分が明確ではない場合があります。
- Future Value 関数は 4 つのパラメーターを受け入れることができ、4 番目は現在の金額です。
- 数式にマイナス記号をいくつか追加したことに注意してください。すべての正の数値で考える方が簡単ですが、TVM の計算では支払いと初期値が負であると想定しています。それが役立つ場合は、普通預金口座にお金を手放すことと考えてください。
最後に、グラフ...プロファイラーといくつかの赤い三角形のオプションを使用して、退職を予測する対話型ツールを入手するだけです。ここで Design Space Profiler が役に立ちます。これは、45 歳でまだ 10 万ドルしか貯蓄していないマイクが、あと 15 ～ 25 年働いた場合、約 70% の確率で 150 万ドルが貯蓄され、2 万ドルから 2 万ドルを節約できることが示されているためです。彼の毎年のリターンが 1% から 23% の間で変化すると仮定すると、毎年 30,000 ドルになります。
このツールのスクリプトをデータ テーブルに保存すると、現在の残高テーブル変数を調整したり、他のシナリオを実行したりするのが簡単になります。たとえば、57 歳のクリスは現在、退職に向けて 15 万ドルを貯蓄していますが、かなりの金額を貯蓄したとしても、今後 5 ～ 10 年で退職に向けて 150 万ドルを貯蓄できる可能性は約 4% しかありません。
一方、パットさんは 24 歳ですでに 4 万 5,000 ドルの貯蓄があり、55 ～ 56 歳までに 200 万ドルを貯蓄できる可能性がほぼ 84% あります。この状況は、早期に始めることが重要であるという教訓をまさに物語っています。
その他の用途
このツールは他の方法でも使用できます。現在の残高を負の数に変更すると、住宅ローンを完済するまでにどれくらいの時間がかかるかを予測できるようになります。たとえば、金利 6% で 40 万ドルの住宅ローンを組むと、約 18 年で完済するには年間約 36,000 ドルの支払いが必要になります。この場合、列に別のラベルを付けた方がよいかもしれませんが、数式は問題なく機能します。
最後に、本当に詳細を確認したい場合は、これらすべてをテーブルにシミュレートし、ディストリビューション プラットフォームで結果を確認できます。
結論
私の個人的な結論は、老後に備えて早めに貯蓄を始めることが重要であるということです。もちろん、これを視覚化するツールがあれば、子供たちに説明するのがはるかに簡単になります。ツールが付属しているデータ テーブルのコピーを添付しました。お金の時間価値の計算には他にどのような用途があるでしょうか?
デザインスペースプロファイラーのクールな使い方。また、20代半ばで退職後の貯蓄が4万5千あればよかったと思います。
