„Großartig, Sie haben uns einige Einkommenszahlen gegeben, aber wie lange kann ich damit rechnen, dass mein Notgroschen reicht?“
Das war der Hauptkommentar/die Hauptfrage mein vorheriger Blogbeitrag was Sie in Bezug auf das jährliche und monatliche Ruhestandseinkommen erwarten können.@DonMcCormack und ich (hauptsächlich Don) werde versuchen, diese Frage mit zu beantworten JMP .
Bitte bedenken Sie, dass dieser Blogbeitrag von zwei Leuten stammt, die mit einigen Zahlen herumspielen und hoffen, dass das, was wir mit Ihnen teilen, Ihnen bei der Planung Ihres Ruhestands hilfreich sein wird. Dasselbe hoffen wir auch für uns! Tatsächlich eignen sich unsere Daten und Informationen am besten als Gesprächseinstieg mit einem lizenzierten Finanzberater.
Wir werden diesen Beitrag einfach und auf den Punkt bringen, basierend auf historischen S&P 500-Daten und den damit verbundenen Inflationsraten pro Jahr. Wir stellen Ihnen die Daten, die Berechnungsformeln und einige Informationsgrafiken zur Verfügung, die Ihnen hoffentlich helfen werden, nachts besser zu schlafen, da wir wissen, wann Ihr Rentenfonds ungefähr aufgebraucht sein wird.
Wie in der angegeben vorheriger Blogbeitrag Seit Jahren propagieren Finanzexperten und -experten die 4-Prozent-Auszahlungsregel; aber diese Prozentregel beginnt auf etwa 3,3 % zu schrumpfen, laut einem aktuellen Morningstar-Bericht . Eine schnelle Rechnung zeigt: Wenn Sie möchten, dass Ihr Notgroschen 30 Jahre lang hält, sollten Sie Ihr Geld zu 3,3 % abheben.
Nehmen wir an, Sie haben 1.000.000 Dollar, stopfen es unter Ihre Matratze und ziehen jedes Jahr 1/30 heraus Th (3,3 %) oder 33.000 $. Dieses Geld reicht für 30 Jahre. Erwägen Sie nun, den gleichen Betrag zu nehmen und zu investieren und dennoch zu Beginn jedes neuen Jahres den gleichen Betrag abzuheben. Würde es dir besser oder schlechter gehen?
Um diese Frage zu beantworten, haben wir uns die historischen Jahresrenditen des S&P 500 angesehen. Beginnend mit jedem Jahr von 1928 bis 1990, wenn Sie Ihr Geld in einen S&P 500-Indexfonds gesteckt und 1/30 abgehoben hätten Th Würden Sie zu Beginn eines jeden Jahres vor Ablauf von 30 Jahren aufgebraucht sein oder Geld übrig haben? Wir haben mit Proportionen gearbeitet, sodass die Ergebnisse unabhängig von den ursprünglich investierten absoluten Beträgen waren. Die folgende Grafik zeigt, wie es Ihnen jedes Jahr zu Beginn Ihres Ruhestands ergangen wäre. Eine Referenzlinie wird bei 1 gezeichnet, dem Anfangsverhältnis vor dem Zurückziehen von 1/30 Th für das erste Jahr.
Ein paar Dinge könnten Sie überraschen. Ihr Konto würde nur dann erschöpft sein, wenn Sie in einem von vier Jahren (1928–1931) mit Abhebungen begonnen hätten. In über 40 % der Fälle (26/63) wäre Ihre Rente nicht unter 90 % des ursprünglichen Wertes gefallen. Nur sechs Jahre lang fällt es jemals unter 50 %: die vier Jahre, in denen es aufgebraucht ist, sowie 1936 und 1937. In fast der Hälfte der Fälle (30/63) übersteigt der Restbetrag irgendwann das Fünffache des ursprünglichen Betrags.
Wir hatten noch ein paar grundsätzliche Fragen. Erstens: Was wäre, wenn wir die Abhebungen anhand der Inflationsrate des Vorjahres an die Inflation anpassen würden? Wenn die Inflation beispielsweise 5 % betragen würde, würde die neue Auszahlung das 1,05-fache der Auszahlung des Vorjahres betragen. Ebenso könnten wir bei einer Deflation von 5 % eine Anpassung mit dem 0,95-fachen der Auszahlung im Vorjahr vornehmen.
Das zeichnet ein düstereres Bild. Zusätzlich zu den Jahren 1928–1931 wäre Ihnen in einem Zeitraum von 15 Jahren zwischen 1959 und 1973 sowie dem Jahr 1937 jedes Jahr das Geld für den Ruhestand ausgegangen. Der wahrscheinliche Schuldige sind die katastrophalen aufeinanderfolgenden Märkte von 1973 (-18,0 %) und 1974 (-28,1 %). Erschwerend kommen die hohen Inflationsraten in den 1970er und 1980er Jahren hinzu. In diesem Zeitraum stieg der Verbraucherpreisindex um das 3,37-Fache, was einer Jahresrate von 6,3 % entspricht, was das Rentenwachstum gedämpfte, sobald der Markt in Schwung kam.
Wenn wir uns die Grafik unten ansehen, sehen wir, dass jeder Ruhestand, der zwischen 1959 und 1973 begann, irgendwann abläuft (die grüne Linie). Wie schnell dies geschieht, hängt jedoch von der Höhe des vor 1973 aufgebauten Eigenkapitals ab.
Ein interessanter Kontrast besteht zwischen 1973, das im Jahr 18 auf Null geht, und 1974, das, obwohl es 1975 auf 65 % seines ursprünglichen Werts gesunken ist, auch nach den drei Jahren zwischen 2001 und 2003, in denen der Markt Verluste verzeichnete, bei oder über 75 % bleibt 11,8, 10,0 bzw. 21,3 Prozent. Hier führt der Doppelsieg der Marktrückgänge von 1973 und 1974 zum Scheitern von 1973, bevor es zu einem Marktboom kommt, der 1974 in den frühen 2000er-Jahren letztendlich rettet.
Wie viel besser wäre es Ihnen ergangen, wenn Sie Ihre Auszahlungsrate auf 2,5 % Ihres ursprünglichen Ruhestands gesenkt hätten? Sie hätten es zwar viel besser gemacht, aber nach 1930 gäbe es noch vier Ruhestandsjahre, in denen Ihnen das Geld ausgeht (1965, 1966, 1968, 1969).
Würde dies schließlich für einen Zeithorizont von 40 Jahren funktionieren? In dieser Situation können wir nur bis 1982 blicken, dem letzten Jahr, in dem wir 40 Jahre Ergebnisse vorweisen können. Es stellt sich heraus, dass Sie, wenn Ihnen nach 30 Jahren nicht das Geld ausgegangen wäre, für alle bis auf fünf Jahre (1928, 1931, 1937, 1967 und 1973) weitere 10 erreicht hätten, was einer inflationsbereinigten Abhebungsrate von 2,5 % entspricht . Bei der angepassten Auszahlungsrate von 3,3 % sind 1939, 1940, 1956, 1957 und 1974 die einzigen Ruhestandsjahre, in denen Sie 30, nicht aber 40 Jahre durchgehalten hätten.
2.5% Withdrawal Rate Adjusted for InflationInflationsbereinigte Abhebungsrate von 2,5 %
3.3% Withdrawal Rate Adjusted for InflationInflationsbereinigte Abhebungsrate von 3,3 %
Abschließend möchten wir betonen, dass wir keinen Anspruch darauf erheben, zu wissen, wie sich der Aktienmarkt in den nächsten 30 oder 40 Jahren entwickeln wird, und laden Sie ein, sich mit den Daten und Skripten auseinanderzusetzen, um besser zu verstehen, wie wir unsere Berechnungen abgeleitet haben. Eine weitere Idee, die Sie in Betracht ziehen sollten, sind hybride Auszahlungsstrategien, um sicherzustellen, dass Ihr Geld über den gesamten Zeitraum von 30 bis 40 Jahren reicht. Schauen Sie sich diesen Bereich für zukünftige Beiträge an und teilen Sie uns bitte mit, was Sie von diesem Beitrag halten.
