"좋아요. 소득 수치를 알려주셨는데, 내 둥지 알이 얼마나 오래 지속될 것으로 예상할 수 있나요?"
이것이 에 대한 주요 의견/질문이었습니다. 내 이전 블로그 게시물 연간 및 월별 퇴직 소득에 대해 예상할 수 있는 사항에 대해 설명합니다.@돈맥코맥 그리고 나(주로 Don)는 다음을 사용하여 그 질문에 대답하려고 합니다. JMP .
이 블로그 게시물은 몇 가지 숫자를 가지고 놀면서 우리가 공유하는 내용이 은퇴 계획을 세울 때 도움이 되기를 바라는 두 사람이 작성한 것임을 명심하십시오. 우리는 우리 자신에게도 같은 것을 바라고 있습니다! 사실, 우리의 데이터와 정보는 자격을 갖춘 금융 상담사와 대화를 시작하는 데 가장 잘 사용됩니다.
우리는 이 게시물을 과거 S&P 500 데이터 및 연도별 관련 인플레이션율을 기반으로 간단하고 요점을 설명할 것입니다. 우리는 은퇴 자금이 소진되는 대략적인 시간을 알고 밤에 더 나은 잠을 잘 수 있도록 도움이 될 데이터, 계산 공식 및 일부 정보 그래프를 공유할 것입니다.
에 명시된 바와 같이 이전 블로그 게시물 , 금융 전문가와 전문가들은 수년 동안 4% 인출 규칙을 선전해 왔습니다. 하지만 그 비율 규칙은 약 3.3%로 줄어들기 시작했습니다. 최근 Morningstar 보고서에 따르면 . 간단히 계산해 보면 30년 동안 지속되길 원한다면 3.3%로 돈을 인출해야 한다는 것을 알 수 있습니다.
당신이 $1,000,000 달러를 가지고 있고 그것을 매트리스 밑에 넣어두고 매년 1/30을 꺼낸다고 가정해 봅시다. 일 (3.3%) 또는 $33,000. 그 돈은 30년 동안 사용할 수 있습니다. 이제 동일한 금액을 가져와 투자하고, 새해가 시작될 때마다 동일한 금액을 인출하는 것을 고려해보세요. 더 좋아질까요, 아니면 더 나빠질까요?
이 질문에 답하기 위해 우리는 S&P 500의 과거 연간 수익률을 살펴보았습니다. 1928년부터 1990년까지 매년 S&P 500 지수형 펀드에 돈을 넣고 1/30을 인출했다면 일 매년 초에 30년이 되기 전에 돈이 다 떨어지겠습니까, 아니면 여유 돈이 있습니까? 우리는 비율을 고려하여 작업했기 때문에 결과는 처음에 투자한 절대 금액과 무관했습니다. 아래 그래프는 귀하가 매년 은퇴를 어떻게 시작했는지 보여줍니다. 1/30을 빼기 전의 시작 비율인 1에 기준선을 그립니다. 일 첫 해 동안.
몇 가지 사실이 당신을 놀라게 할 수도 있습니다. 귀하의 계좌는 4년 중 1년(1928-1931)에 인출을 시작한 경우에만 소진됩니다. 40% 이상의 경우(26/63)에서 귀하의 퇴직금은 초기 가치의 90% 이하로 떨어지지 않았을 것입니다. 단 6년 동안만 50% 아래로 떨어졌습니다. 4년과 1936년, 1937년이 전부였습니다. 거의 절반의 시간(30/63)에서 어느 시점에서 잔여 금액이 원래 금액의 5배를 초과합니다.
우리는 몇 가지 근본적인 질문을 더 가지고 있었습니다. 첫째, 전년도 인플레이션율을 기준으로 인플레이션에 대한 인출액을 조정한다면 어떻게 될까요? 예를 들어 인플레이션이 5%인 경우 새 인출 금액은 전년도 인출 금액의 1.05배가 됩니다. 마찬가지로, 5%의 디플레이션이 있었다면 전년도 인출액의 0.95배를 사용하여 조정할 수 있습니다.
이것은 더 어두운 그림을 그린다. 1928~1931년 외에도 1959년~1973년과 1937년 사이의 15년 동안 매년 퇴직금이 부족해졌습니다. 그 원인은 1973년(-18.0%)과 1974년(-28.1%)의 비참한 연속 시장이었습니다. 설상가상으로 1970년대와 1980년대의 높은 인플레이션율이 있었습니다. 이 기간 동안 소비자물가지수는 3.37배, 연평균 6.3% 상승해 시장이 활성화되기 시작한 이후 은퇴 증가세를 억제했습니다.
아래 그래프를 보면 1959년부터 1973년 사이에 시작된 모든 은퇴가 결국 소진되는 것을 알 수 있습니다(녹색 선). 그러나 이것이 얼마나 빨리 일어나는지는 1973년 이전에 축적된 자본의 양에 달려 있습니다.
흥미로운 대조는 18년차에 0이 된 1973년과 1975년 초기 가치의 65%로 떨어졌음에도 불구하고 시장이 하락했던 2001~2003년 사이 3년 이후에도 75% 이상을 유지한 1974년 사이입니다. 각각 11.8%, 10.0%, 21.3%였다. 여기에서 1973년과 1974년 시장의 원투 펀치는 궁극적으로 2000년대 초반에 1974년을 구한 시장 붐이 일어나기 전에 1973년의 파멸을 가져왔습니다.
인출률을 초기 퇴직금의 2.5%로 낮추었다면 얼마나 더 나아졌겠습니까? 훨씬 더 잘했을 수도 있지만, 1930년 이후에도 돈이 부족한 4년의 은퇴 기간(1965, 1966, 1968, 1969)이 남아 있습니다.
마지막으로, 이것이 40년 동안 효과가 있을까요? 이런 상황에서 우리는 40년의 성과를 낸 마지막 해인 1982년만 바라볼 수 있다. 30년 후에도 돈이 떨어지지 않았다면 5년(1928, 1931, 1937, 1967, 1973)을 제외하고 인플레이션을 감안한 인출율 2.5%를 적용하여 10년을 더 벌었을 것입니다. . 3.3% 조정 인출률의 경우 1939년, 1940년, 1956년, 1957년, 1974년은 은퇴 기간이 30년이지만 40년은 아닌 유일한 은퇴 연도입니다.
2.5% Withdrawal Rate Adjusted for Inflation인플레이션에 따라 조정된 인출율 2.5%
3.3% Withdrawal Rate Adjusted for Inflation인플레이션에 맞춰 조정된 인출율 3.3%
마지막으로, 우리는 향후 30년 또는 40년 동안 주식 시장이 어떻게 될지 알 수 있다고 주장하지 않는다는 점을 강조하고 싶습니다. 그리고 우리가 계산을 도출한 방법을 더 잘 이해하기 위해 데이터와 스크립트를 자세히 살펴보시기 바랍니다. 고려해야 할 또 다른 아이디어는 귀하의 돈이 전체 30~40년 기간 동안 지속될 수 있도록 하는 하이브리드 인출 전략입니다. 향후 게시물을 보려면 이 공간을 살펴보고 이에 대해 어떻게 생각하는지 알려주십시오.
@Peter_Hersh 말하기 어렵다. 불황이 있을 때 얼마나 가지고 있는지에 따라 달라집니다. 저축액이 1 미만으로 떨어지면 유효 인출률이 올라갑니다. 따라서 초기 절감액의 50%에서 실제로 5%를 가져가는 것입니다. 한 가지 해결책은 최소 1/1을 인출하는 것입니다. 와이 그리고 2.5% 와이 은퇴 기간이 남은 연수입니다. 이 접근 방식을 사용하면 목표 달성이 보장됩니다. 즉, 당신의 노년에는 남은 시간이 많지 않을 수도 있습니다. Bill과 나는 다음 게시물에서 이 접근 방식을 살펴보고 싶습니다.
좋아요 @Bill_Worley 그리고 @돈맥코맥 .그럼 이걸 보니 50세에 은퇴해도 괜찮을 것 같죠?연간 2.5% 이하로 인출하고 계속 투자하면 지난 40년을 가질 수 있습니다.이제 제가 연간 $20,000 미만으로 살 수 있는 곳을 보여주는 후속 블로그를 제공해 주실 수 있나요?
귀하의 관점과 데이터 파일에 감사드리며 보트, 산악자전거, 낚시 장비 및 기타에 대한 투자(일명 돈 낭비)에 대해 기분이 좋아지게 해주셔서 감사합니다.
