Un argomento di cui abbiamo sentito parlare parecchio su Internet è quando ha più senso iniziare a riscuotere la previdenza sociale. Per quelle persone che non hanno familiarità con il sistema di previdenza sociale degli Stati Uniti, l'idea di base è che il governo fornisca un reddito mensile per quelle persone che hanno contribuito per un numero minimo di anni nel sistema. L'importo mensile dipende da quanto tempo e da quanto hai contribuito e viene regolarmente adeguato all'inflazione. Un altro fattore che influisce su quanto puoi raccogliere, e ciò che è più importante ai fini del nostro post, è l'età in cui inizi a collezionare. Attualmente si può riscuotere già a partire dai 62 anni a tariffa ridotta: 70% dell'importo al pensionamento completo (67 anni). Puoi anche ritardare la riscossione fino all'età di 70 anni. In questo modo puoi riscuotere il 124% dei tuoi benefici per l'età pensionabile completa. La formula esatta per calcolare quanto raccogli è:
L'età è arrotondata per difetto al mese più vicino. Il risultato è espresso in percentuale rispetto all'età pensionabile completa.
Raccogliere meno soldi prima o aspettare per raccogliere di più?
Gli aumenti si fermano all'età di 70 anni, il che pone una domanda interessante: "È meglio riscuotere prima, a tariffa ridotta ma più a lungo, o più tardi a tariffa maggiorata?" Prenderemo in considerazione due situazioni: 1) utilizzare il denaro immediatamente oppure 2) investirlo. Ciò che rende interessante questa domanda non è solo che affronta un argomento di pensionamento che si presenta regolarmente, ma ci consente di dimostrare alcune caratteristiche interessanti nelle tabelle di dati di cui potresti non essere a conoscenza.
Innanzitutto, vorremo calcolare l'importo cumulativo che riceveremmo in questi diversi scenari. Questo è relativamente semplice nei casi di utilizzo immediato, poiché si tratta di una somma cumulativa dell'importo ricevuto. I valori verranno ridimensionati rispetto all'importo raccolto all'età del pensionamento completo per renderlo indipendente dall'importo assoluto in dollari ricevuto. Lavorando con una colonna di età che inizia a 62 anni, possiamo utilizzare la formula della sommatoria, assicurandoci di indicizzare correttamente la funzione per iniziare all'età appropriata. Per 62 anni:
Summation(i = 1, Row(), 0.7)
Il primo argomento a Somma è un'espressione che specifica la variabile di indicizzazione, in questo caso io , insieme al suo valore di inizializzazione, 1 . Per questo esempio, non stiamo usando io , ma è comunemente usato per il corpo o il limite superiore della sommatoria ed è necessario per il funzionamento della formula. La formula per l'età di 67 anni:
If( :Age >= 67, Summation( i = 6, Row(), 1 ), 0)
Se volessimo considerare il caso in cui la distribuzione è investita, abbiamo un po' più di lavoro, poiché ogni anno è il contributo attuale più la somma dei contributi precedenti con gli interessi composti annualmente (per semplicità). Questo può essere fatto in una singola colonna in almeno due modi. L'approccio più ovvio è usare il file Ritardo funzione di accumulare.
If(Row() == 1, 0.7, Lag(:Age62plus0.03 * (1 + 0.03)) + 0.7)
Questa è la formula per iniziare a 62 anni e investire a un tasso del 3%. La formula è autoreferenziale, la colonna elencata in Ritardo funzione è la colonna a cui viene applicata la formula. In questo caso l'autoreferenza funziona poiché viene impostato un valore iniziale per la riga 1, rendendo disponibili i valori ogni volta che il Ritardo la funzione deve essere valutata (ovvero, alla riga precedente è associato un valore).
Un approccio più compatto, qualcosa che può rappresentare sia i casi di investimento che quelli di non investimento, consiste nell'utilizzare il Valore futuro funzione. JMP dispone di circa una dozzina di funzioni finanziarie utili in situazioni come questa. Sono elencati sotto il proprio gruppo nell'editor di formule. Valore futuro , dalla sua descrizione nella Guida:
Restituisce il valore futuro di un investimento in base a periodo, pagamenti costanti e tasso di interesse costante.
Ha tre argomenti obbligatori:
Valore futuro ( valutare , nper , pmt )
Dove valutare è il tasso di interesse, nper il numero del periodo e pmt l'importo del pagamento. Ci sono due argomenti aggiuntivi che lasceremo ai loro valori predefiniti. Per esempio,
-Valore futuro (0,03, 3, 0,7)
dà l'importo maturato nel terzo anno, investito al 3%, per un pensionato di 62 anni (pagamento 0,7). Da Valore futuro restituisce un numero negativo, lo prefisseremo con un segno negativo. Se quanto sopra è stato modificato in
-Valore futuro(0.03, :Età – pensionamentoEtà + 1, 0,7)
Dove pensionamentoEtà è l'età pensionabile codificata o una variabile di tabella contenente l'età pensionabile, non dobbiamo preoccuparci del numero del periodo. Facendo un ulteriore passo avanti, se sostituiamo pmt con la formula all'inizio del post, possiamo usarla per qualsiasi età pensionabile.
In questa formula, int è una variabile tabella con il tasso di interesse. Massimo viene utilizzato per affrontare la situazione in cui Age è inferiore a pensionamentoEtà e viene restituito un valore negativo.
Confrontare l'età pensionabile
Diciamo che siamo interessati alla differenza tra due età pensionabili. Possiamo creare una formula che sia la differenza tra due Valore futuro funzioni. Il primo sarà come sopra. Nel secondo, sostituiremo vsAge , una tabella variabile che fornisce l'età pensionabile alternativa, per pensionamentoEtà . Supponiamo anche di voler colorare interattivamente di verde le righe con valori positivi. Questo può essere fatto trattando la formula dell'editor di formule come un blocco di codice JSL. Per farlo funzionare correttamente, è necessario utilizzare più istruzioni e sapere che l'editor di formule restituisce il valore dell'ultima istruzione valutata. La forma generale avrà tre affermazioni:
- variabileNome = Espressione che calcola la differenza;
- Espressione che imposta il colore della cella relativo a variabileNome ;
- variabileNome ;
Nell'esempio, val è il nome della variabile. Il colore viene impostato utilizzando
If( val > 0,
:Difference << Color Cells( "Light Green", Row() ),
:Difference << Color Cells( 2, Row() )
)
Il primo argomento a Celle di colore può essere un nome di colore standard o un numero di colore. Differenza è il nome della colonna in cui appare la formula, quindi è autoreferenziale. La variabile val appare alla fine, in modo che il valore effettivo appaia nella tabella dei dati.
Ora abbiamo una tabella in cui possiamo fare confronti tra due diverse età di pensionamento e diversi scenari di investimento semplicemente cambiando le variabili della tabella. Diciamo che vogliamo confrontare il ritiro a 70 contro 62 senza investire. Dovremmo aspettare fino a un'età compresa tra i 79 e gli 80 anni prima di raggiungere il pareggio.
Che ne dici di confrontare le età di 70 e 67 anni, dove le distribuzioni sono investite al 5%. Il pareggio si verifica tra i 90 e i 91 anni.
Conclusione finale: dipende
Allora, qual è l'età migliore per iniziare a prendere la previdenza sociale? Come la risposta a molte domande statistiche, dipende. Ritardare il pensionamento fino a 70 anni è la cosa migliore se prevedi di spendere immediatamente le distribuzioni e prevedi di vivere oltre gli 80 anni. D'altra parte, se hai intenzione di investire le distribuzioni e non hai intenzione di superare la fine degli anni '80 circa, andare in pensione prima ha più senso. Tutto dipende da quanto pensi di vivere. Risponderemo a questa domanda per un'altra volta.
