Ein Thema, über das wir im Internet schon oft diskutiert haben, ist, wann es am sinnvollsten ist, mit dem Einzug von Sozialversicherungsbeiträgen zu beginnen. Für diejenigen, die mit dem US-amerikanischen Sozialversicherungssystem nicht vertraut sind: Die Grundidee besteht darin, dass die Regierung denjenigen Menschen ein monatliches Einkommen gewährt, die eine Mindestanzahl von Jahren in das System eingezahlt haben. Der monatliche Betrag hängt davon ab, wie lange und wie viel Sie eingezahlt haben, und wird regelmäßig an die Inflation angepasst. Ein weiterer Faktor, der sich darauf auswirkt, wie viel Sie sammeln können, und der für den Zweck unseres Beitrags am wichtigsten ist, ist das Alter, in dem Sie mit dem Sammeln beginnen. Derzeit können Sie bereits ab dem 62. Lebensjahr einen ermäßigten Satz beziehen: 70 % des Betrags im vollen Rentenalter (67). Sie können die Abholung auch bis zum Alter von 70 Jahren verschieben. Auf diese Weise können Sie 124 % Ihrer vollen Rentenaltersrente erhalten. Die genaue Formel zur Berechnung Ihrer Sammelsumme lautet:
Das Alter wird auf den nächsten Monat abgerundet. Das Ergebnis wird in Prozent relativ zum vollen Rentenalter ausgedrückt.
Früher weniger Geld einsammeln oder warten, um mehr einzusammeln?
Die Erhöhung endet im Alter von 70 Jahren, was eine interessante Frage aufwirft: „Ist es besser, früher, zu einem reduzierten Satz, aber länger, oder später zu einem erhöhten Satz zu kassieren?“ Wir betrachten zwei Situationen: 1) das Geld sofort verwenden oder 2) es investieren. Das Interessante an dieser Frage ist nicht nur, dass sie sich mit einem regelmäßig aufkommenden Ruhestandsthema befasst, sondern uns auch ermöglicht, einige nette Funktionen in Datentabellen zu demonstrieren, die Ihnen vielleicht nicht bekannt sind.
Zunächst möchten wir den Gesamtbetrag berechnen, den wir in diesen verschiedenen Szenarien erhalten würden. Dies ist in den unmittelbaren Anwendungsfällen relativ einfach, da es sich um eine kumulative Summe des erhaltenen Betrags handelt. Die Werte werden im Verhältnis zu dem Betrag skaliert, der im vollen Rentenalter gesammelt wird, um sie unabhängig vom absoluten erhaltenen Dollarbetrag zu machen. Wenn wir mit einer Altersspalte beginnend bei 62 Jahren arbeiten, können wir die Summierungsformel verwenden und dabei sicherstellen, dass die Funktion korrekt indiziert wird, um beim entsprechenden Alter zu beginnen. Für 62-Jährige:
Summation(i = 1, Row(), 0.7)
Das erste Argument dazu Summe ist in diesem Fall ein Ausdruck, der die Indexierungsvariable angibt ich , zusammen mit seinem Initialisierungswert, 1 . Für dieses Beispiel verwenden wir nicht ich , wird aber üblicherweise für den Hauptteil oder die Obergrenze der Summierung verwendet und ist für die Funktionsfähigkeit der Formel erforderlich. Die Formel für 67 Jahre:
If( :Age >= 67, Summation( i = 6, Row(), 1 ), 0)
Wenn wir den Fall betrachten wollten, dass die Ausschüttung investiert wird, haben wir etwas mehr Arbeit, da jedes Jahr der aktuelle Beitrag plus die Summe der vorherigen Beiträge mit jährlich aufgezinstem Zinssatz ist (der Einfachheit halber). Dies kann in einer einzelnen Spalte auf mindestens zwei Arten erfolgen. Der naheliegendere Ansatz ist die Verwendung von Verzögerung Funktion zur Akkumulation.
If(Row() == 1, 0.7, Lag(:Age62plus0.03 * (1 + 0.03)) + 0.7)
Dies ist die Formel, um ab dem 62. Lebensjahr zu beginnen und mit einem Zinssatz von 3 % zu investieren. Die Formel ist selbstreferenziell, die in der aufgeführte Spalte Verzögerung Funktion ist die Spalte, auf die die Formel angewendet wird. In diesem Fall funktioniert die Selbstreferenzierung, da für Zeile 1 ein Anfangswert festgelegt wird, sodass bei jedem Aufruf Werte verfügbar sind Verzögerung Die Funktion muss ausgewertet werden (d. h. der vorherigen Zeile ist ein Wert zugeordnet).
Ein kompakterer Ansatz, der sowohl Investitions- als auch Nichtinvestitionsfälle berücksichtigen kann, ist die Verwendung von Zukünftiger Wert Funktion. JMP verfügt über etwa ein Dutzend Finanzfunktionen, die in solchen Situationen nützlich sind. Sie werden im Formeleditor in einer eigenen Gruppe aufgeführt. Zukünftiger Wert , aus der Beschreibung in der Hilfe:
Gibt den zukünftigen Wert einer Investition basierend auf der Periode, konstanten Zahlungen und einem konstanten Zinssatz zurück.
Es hat drei erforderliche Argumente:
Zukünftiger Wert ( Rate , nper , PMT )
Wo Rate ist der Zinssatz, nper die Periodennummer und PMT der Zahlungsbetrag. Es gibt zwei zusätzliche Argumente, die wir auf ihren Standardwerten belassen. Zum Beispiel,
-Zukünftiger Wert (0,03, 3, 0,7)
Gibt den im dritten Jahr aufgelaufenen Betrag an, der zu 3 % für einen Rentner im Alter von 62 Jahren angelegt wird (0,7 Auszahlung). Seit Zukünftiger Wert Gibt eine negative Zahl zurück, wir stellen ihr ein negatives Vorzeichen voran. Wenn das Obige geändert wurde
-Zukünftiger Wert(0,03, :Alter – Ruhestandsalter + 1, 0,7)
Wo Ruhestandsalter entweder das fest codierte Rentenalter oder eine Tabellenvariable ist, die das Rentenalter enthält, müssen wir uns nicht um die Periodennummer kümmern. Einen Schritt weiter gehen, wenn wir ersetzen PMT Mit der Formel am Anfang des Beitrags können wir sie für jedes Rentenalter verwenden.
In dieser Formel gilt int ist eine Tabellenvariable mit dem Zinssatz. Max wird verwendet, um mit Situationen umzugehen, in denen das Alter kleiner ist als Ruhestandsalter und es wird ein negativer Wert zurückgegeben.
Vergleich des Renteneintrittsalters
Nehmen wir an, wir interessieren uns für den Unterschied zwischen zwei Rentenaltern. Wir können eine Formel erstellen, die den Unterschied zwischen zwei darstellt Zukünftiger Wert Funktionen. Der erste wird wie oben sein. Im zweiten werden wir ersetzen vsAlter , eine Tabellenvariable, die das alternative Rentenalter angibt, z Ruhestandsalter . Nehmen wir außerdem an, wir möchten Zeilen mit positiven Werten interaktiv grün färben. Dies kann erreicht werden, indem die Formel des Formeleditors wie ein JSL-Codeblock behandelt wird. Damit es ordnungsgemäß funktioniert, müssen Sie mehrere Anweisungen verwenden und wissen, dass der Formeleditor den Wert der zuletzt ausgewerteten Anweisung zurückgibt. Das allgemeine Formular enthält drei Anweisungen:
- Variablennamen = Ausdruck, der die Differenz berechnet;
- Ausdruck, der die Zellenfarbe relativ zu festlegt Variablennamen ;
- Variablennamen ;
Im Beispiel, val ist der Variablenname. Die Farbe wird mit eingestellt
If( val > 0,
:Difference << Color Cells( "Light Green", Row() ),
:Difference << Color Cells( 2, Row() )
)
Das erste Argument dazu Farbzellen kann ein Standardfarbname oder eine Farbnummer sein. Unterschied ist der Name der Spalte, in der die Formel erscheint, sie ist also selbstreferenzierend. Die Variable val erscheint am Ende, sodass der tatsächliche Wert in der Datentabelle erscheint.
Wir haben jetzt eine Tabelle, in der wir Vergleiche zwischen zwei unterschiedlichen Renteneintrittsaltern und unterschiedlichen Anlageszenarien anstellen können, indem wir einfach die Tabellenvariablen ändern. Nehmen wir an, wir möchten den Ruhestand mit 70 Jahren mit dem Ruhestand mit 62 Jahren vergleichen, ohne zu investieren. Wir müssten warten, bis wir zwischen 79 und 80 Jahre alt sind, bevor wir die Gewinnschwelle erreichen.
Wie wäre es mit einem Vergleich der Altersgruppen 70 und 67, bei denen die Ausschüttungen mit 5 % investiert werden? Der Breakeven tritt im Alter zwischen 90 und 91 Jahren ein.
Abschließendes Fazit: Es kommt darauf an
Was ist also das beste Alter, um mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung zu beginnen? Wie bei der Antwort auf viele statistische Fragen kommt es darauf an. Wenn Sie planen, die Ausschüttungen sofort auszugeben und voraussichtlich über 80 Jahre alt werden, ist es am besten, den Ruhestand bis zum 70. Lebensjahr hinauszuschieben. Wenn Sie hingegen vorhaben, die Ausschüttungen zu investieren und nicht vorhaben, über Ende 80 oder so zu leben, ist ein früherer Ruhestand sinnvoller. Es hängt alles davon ab, wie lange Sie voraussichtlich leben werden. Die Beantwortung dieser Frage überlassen wir uns für ein anderes Mal.
