随着时间的推移，退休年龄逐渐临近，这个古老的问题一次又一次地出现。 “我应该什么时候开始领取我的社会保障福利？”我和我的同事 Scott Wise 意识到这是一个与美国最直接相关的问题，但其他国家也有社会养老金制度，也面临着类似的问题。
首先，我们的 JMP 同事@Peter_Hersh写了一个文章2015 年的同一主题。 我们建议您同时阅读这篇文章和 Peter 的博客文章，以帮助您根据所提供的信息做出更明智的决定。 正如皮特也说过的，我们都不是认证财务规划师。 我们纯粹出于个人兴趣对这些数字进行了研究，看看尽可能长时间延迟领取社会保障福利的传统智慧是否正确。
如果您打算一直工作到 60 多岁和 70 多岁，我们同意延迟领取福利，因为超过 18,240 美元的任何收入都会对您的社会保障福利征重税。 我们将使用 2020 年的值（但请记住，它确实每年都在上升）。 为了让您对罚款有所了解，您每赚取超过 18,240 美元的 2 美元，您的社会保障福利就会减少 1 美元。 （如果你对这些惩罚是什么感兴趣，比我们在这里描述的要复杂得多，你可以在网上找到更多信息。）我们主要对累积值感兴趣，看看政府是否试图拉动一个快速的。 事实上，他们不是，但在您完全退休年龄之前退休有一些值得思考的地方！
首先要考虑几件事：根据最新公布的（2017 年）社会保障精算表，62 岁男性的平均预期寿命增加 20.08 年，62 岁女性的平均预期寿命增加 22.90 年。 在 67 岁时，男性为 16.47 岁，女性为 18.86 岁。 80 岁的人预计还能再活 8.28 岁和 9.68 岁。 在做出自己的决定时，请牢记这些数字。 如果可能的话，您不想花光您的钱！
更多背景： 2020 年，所有“退休工人”的平均社会保障福利为 1,503 美元。 因此，我们假设 67 岁时的全额退休福利为 1,500 美元。 请记住，我们在下面提供的数字仅基于美国政府在社会保障网站上提供的百分比。 如果您提早开始领取，您显然可以从储蓄部分福利中获益，如果您在 62 岁开始领取福利，您个人将获得一笔可观的意外之财。 为了进行比较，请参阅我在下面创建的图表并关注在 70 岁时标记的两个点。
62 - 67 岁社会保障的累计支出
这些值再次基于 67 岁时 1,500 美元的全部福利。 如果您在 62 岁开始领取福利金，到 70 岁时，您将累积 101,850 美元的福利金。 如果您从 67 岁开始，您将积累 55,500 美元。 多了 46,350 美元。 这很重要，如果你能够投资其中的一些钱，你会走得更远。 图表上的另一个点是 78.5 岁左右，从 62 岁累积的金额和从 67 岁累积的金额交叉的地方。 相比之下，在 80 岁时，这一差异不到 10,000 美元。 另一件要看的事情是 66 岁和 67 岁。 你可能认为一年没什么大不了的，但在交叉点出现之前你已经超过 80 岁了，你会积累更多的钱。 你可以与这张图互动并访问数据JMP公共.
如果我们需要在 2020 年就何时领取社会保障做出决定怎么办？ Scott 通过做出一些额外的假设并创建一个额外的图表来解决这个问题。 首先，我们选择了一名典型的 2020 年 62 岁（出生于 01/01/58），去年最高收入为 100,000 美元。 如果他们在整个职业生涯中的社会保障参与没有中断，那么如果他们在 2020 年 62 岁时开始领取款项，他们预计每月将支付 1,663 美元。 2026 年（68 岁零 8 个月），最后一笔付款为每月 2,396 美元。 最后，如果他们等到 2028 年 70 岁，每月的付款将高达 3,138 美元。
Scott 的会计师喜欢说，在所有条件都相同的情况下（无论您的退休选择如何，生活成本和医疗费用都会增加，等等），只有三个问题要问：
- 你打算工作多久？
- 你要活多久？
- 您什么时候担心社会保障系统可能会用完钱！？
我已经解决了前两个问题，但最后一个问题很棘手！ 事实上，在未来的某个时候，退休人员支出的总金额将超过年轻工人的总收入水平，最终耗尽社会保障体系的储备并使其“破产”。 一些人认为政府肯定会在系统无法再支付之前进行干预并挽救社会保障。 然而，当这种情况发生时，程序可能会发生重大变化，支付水平也会降低。 因此，如果你像我的会计师一样悲观，你可能会相信目前预测这笔钱会在 2034 年之后的某个时候用完的计算。
与年份（从 2020 年开始）相关的累计支出和即将用完的潜在 SS 资金。
为了确定我们应该何时付款的另一种方法，我们构建了这张图来查看按年计算的累计付款选项行之间的范围差异。 我们还在年份标签下添加了第二个年龄标签，并在累积付款选项行之间的范围内着色。 我们放入轴参考线和范围，以显示项目可能耗尽资金的点以及大约 78 岁时的交叉区域。 同样，我们同意我的图表，除非您想继续工作到退休年龄，否则提早付款似乎是有意义的，不仅现在可以收集和投资资金，而且可以应对可能发生的不可预测的影响计划在 2034 年左右对该计划进行更改。 你可以与这张图互动还可以访问 JMP Public 上的数据。
长话短说：您应该仅将此博客文章用作指南。 使用上面的链接并输入您自己的价值观和年龄，以查看您在图表中的位置。 它不仅玩起来很有趣，而且随着时间的推移，美元价值的积累速度也会大开眼界。 如果你有很好的基因，并且认为你会活到 80 岁以后，那么我们会说继续把表格延长几年，看看有什么不同。 它可能会改变你的想法！
@达米安卡维尔
很棒的视频感谢分享。美国政府擅长支出大于收入。@scwise他们将调整福利支出、退休年龄、最大缴款额以抵消即将到来的社会保障资金赤字，这很重要。
这是一个很棒的帖子！
一小点，不亚于艾伦格林斯潘不相信政府可以“用完钱”，这纯粹是政治。
当被问及此事时，他是这样说的—— “我不会说现收现付的福利是不安全的，因为没有什么可以阻止联邦政府创造它想要的钱并将其支付给某人。 问题是，你如何建立一个系统来确保创造了实际资产，而这些资产是用来购买的？ 所以这不是安全问题。”
不要相信我的话，但是，这是视频- https://youtu.be/DNCZHAQnfGU
乐于讨论。
@scwise ,
好点。我希望政府中有人愿意尽早对社会保障做出这些艰难的决定和改变。随着时间的推移，我们等待的时间越长，就越需要进行彻底的改变。我确实担心，有两位 70 多岁的主要政党总统候选人将不会优先关注社会保障的未来。
皮特……你说得对，想知道当前的 COVID-19 大流行是否会在社会保障资金用完时进一步影响。 开始看到一些最近的在线博客/文章表明，这将导致模型发生变化，收益池比以前想象的更快枯竭，就像 5 月份来自福布斯的一篇好文章所述：
福布斯文章 - 社会保障和经济衰退：COVID-19 如何影响您的福利
但请注意，我们认为正确的看待这个问题的方式不是“我的福利什么时候会完全枯竭？”，而是“他们什么时候必须做出艰难的决定/改变社会保障，这可能最终会降低我的预期福利” ？ 上面的文章说，当前流行病的影响会将用完日期提前两年……因此值得考虑并可能根据您自己的图表进行调整！
@Bill_Worley @scwise ,
很棒的文章。我绝对可以使用 5 年前的更新。当你考虑社会保障预计何时会用完钱时，它真的会改变数学。有点令人沮丧的是，我们距离社会保障资金用完还有大约 15 年的时间。你有这个投影的参考或模型吗？我想知道 COVID-19 是否缩短了社会保障资金用完的时间。希望在我能够开始画画的 20 多年后，社会保障方面仍然会有一些东西。
