Col passare del tempo, l'età pensionabile si insinua su di noi e l'annosa questione si ripresenta ancora e ancora. "Quando dovrei iniziare a ricevere i miei sussidi di previdenza sociale?" Il mio collega Scott Wise ed io ci rendiamo conto che questa è una questione direttamente correlata agli Stati Uniti, ma anche altri paesi hanno sistemi pensionistici sociali e si trovano di fronte a questioni simili.
Prima di tutto, il nostro collega JMP @Peter_Hersh ha scritto un articolo sullo stesso argomento nel 2015. Ti consigliamo di leggere sia questo che i post del blog di Peter per aiutarti a prendere una decisione più informata con le informazioni fornite. Come ha anche detto Pete, nessuno di noi è un pianificatore finanziario certificato. Abbiamo esaminato questi numeri per interesse puramente personale per vedere se la saggezza convenzionale di ritardare la riscossione dei nostri benefici di previdenza sociale il più a lungo possibile fosse corretta.
Siamo d'accordo nel ritardare la riscossione dei sussidi se prevedi di continuare a lavorare bene fino ai 60 e all'inizio dei 70 anni perché i tuoi benefici di previdenza sociale sono tassati pesantemente per qualsiasi guadagno superiore a $ 18.240. Useremo il valore per il 2020 (ma ricorda, aumenta ogni anno). Per darti un'idea della sanzione, per ogni $ 2 che guadagni oltre $ 18.240, il tuo sussidio di previdenza sociale viene ridotto di $ 1. (Se sei interessato a quali sono queste sanzioni, che sono molto più complesse di quelle che stiamo descrivendo qui, puoi trovare molte più informazioni online.) Siamo principalmente interessati ai valori accumulati per vedere se il governo stava cercando di tirare uno veloce. In realtà non lo sono, ma ci sono alcuni spunti di riflessione sul pensionamento prima della piena età pensionabile!
Un paio di cose da considerare prima: Secondo le ultime tabelle attuariali della previdenza sociale pubblicate (2017), l'aspettativa di vita media per un maschio di 62 anni è di 20,08 anni in più e di 22,90 anni in più per una donna di 62 anni. All'età di 67 anni, quei numeri sono 16,47 anni per i maschi e 18,86 anni per le femmine. Gli ottantenni dovrebbero aspettarsi di vivere rispettivamente altri 8,28 e 9,68 anni. Tieni a mente questi numeri quando prendi le tue decisioni. Non vuoi sopravvivere ai tuoi soldi se possibile!
Altro sfondo: Nel 2020, l'indennità media di previdenza sociale per tutti i "lavoratori in pensione" è di $ 1.503. Quindi, assumeremo $ 1.500 per i benefici pensionistici completi all'età di 67 anni. Si prega di tenere presente che i numeri che forniamo di seguito si basano esclusivamente sulle percentuali fornite dal governo degli Stati Uniti sul sito Web della previdenza sociale. Puoi chiaramente trarre vantaggio dal risparmio di parte del tuo vantaggio se inizi a riscuotere in anticipo, e c'è un guadagno significativo per te personalmente se inizi a riscuotere benefici a 62 anni. Per fare un confronto, guarda il grafico che ho creato di seguito e concentrati sui due punti contrassegnati all'età di 70 anni.
Pagamento accumulato per la previdenza sociale di età compresa tra 62 e 67 anni
Questi valori si basano nuovamente su un beneficio completo di $ 1.500 a 67 anni. Se hai iniziato a riscuotere benefici a 62 anni, a 70 anni avresti accumulato $ 101.850 in benefici. Se hai iniziato a 67 anni, avresti accumulato $ 55.500. Sono $ 46.350 in più. È significativo e se sei in grado di investire parte di quei soldi, sarai ancora più avanti. Un altro punto del grafico è intorno all'età di 78,5 anni, il punto in cui l'importo accumulato da 62 e l'importo accumulato da 67 si incrociano. Comparativamente, a 80 anni, quella differenza è inferiore a $ 10.000. Un'altra cosa da considerare è l'età 66 contro 67. Potresti non pensare che un anno sia un grosso problema, ma avrai più di 80 anni prima che si verifichi il punto di intersezione in cui avrai accumulato più soldi. Puoi interagire con questo grafico e accedere ai dati su Pubblico JMP .
E se avessimo bisogno di prendere quella decisione su quando prendere la previdenza sociale proprio ora nel 2020? Scott ha affrontato questa domanda formulando alcune ipotesi aggiuntive e creando un grafico aggiuntivo. Innanzitutto, abbiamo preso un tipico 62enne nel 2020 (quindi nato il 01/01/58) con un reddito annuale più alto di $ 100.000. Se non hanno avuto interruzioni nella loro partecipazione alla previdenza sociale durante la loro carriera lavorativa, si aspetterebbero un pagamento mensile di $ 1.663 se iniziano a ricevere pagamenti nel 2020 all'età di 62 anni. Nel 2026 (all'età di 68 anni e 8 mesi), l'ultimo pagamento arriva a $ 2.396 al mese. Infine, il pagamento mensile salirebbe a $ 3.138 se aspettano fino all'età di 70 anni nel 2028.
Al contabile di Scott piace dire che a parità di condizioni (il costo della vita e le spese mediche aumenteranno indipendentemente dalle scelte di pensionamento, ecc.), ci sono solo tre domande da porre:
- Per quanto tempo lavorerai?
- Quanto hai intenzione di vivere?
- Quando temi che il sistema di previdenza sociale possa rimanere senza soldi!?
Ho risposto alle prime due domande, ma l'ultima è piuttosto appiccicosa! È un dato di fatto che ad un certo punto in futuro, l'ammontare dei pagamenti totali in uscita ai pensionati supererà il livello del denaro totale in entrata dai lavoratori più giovani, prosciugando infine le riserve del sistema di previdenza sociale e "facendolo fallire". Alcuni ritengono che il governo interverrebbe sicuramente e salverebbe la sicurezza sociale ben prima che il sistema non possa più effettuare pagamenti. Tuttavia, è possibile che quando ciò accadrà, il programma verrà modificato in modo significativo e i livelli di pagamento verranno abbassati. Pertanto, se sei più pessimista del mio commercialista, potresti credere che i calcoli attuali che prevedono che i soldi si esauriranno dopo il 2034.
Pagamento accumulato associato all'anno (a partire dal 2020) e potenziali fondi SS in esaurimento.
Per un altro modo per determinare quando dovremmo accettare i nostri pagamenti, abbiamo creato questo grafico per esaminare le differenze negli intervalli tra le righe dell'opzione di pagamento accumulato per anno. Abbiamo anche aggiunto una seconda etichetta di età sotto l'etichetta dell'anno e colorato gli intervalli tra le righe delle opzioni di pagamento accumulate. Abbiamo inserito Axis Reference Lines and Ranges per mostrare sia il punto in cui il programma potrebbe esaurire i fondi sia la zona di crossover a circa 78 anni. Ancora una volta, saremmo d'accordo con il mio grafico che, a meno che tu non voglia continuare a lavorare fino alla tua età pensionabile, sembrerebbe sensato prendere i tuoi pagamenti prima non solo per raccogliere e investire i soldi ora, ma anche per battere l'effetto imprevedibile di possibili previste modifiche al programma intorno al 2034. Puoi interagire con questo grafico anche e accedere ai dati su JMP Public.
Per farla breve: Dovresti usare questo post sul blog solo come guida. Usa i link sopra e inserisci i tuoi valori e la tua età per vedere dove cadi nei grafici. Non è solo divertente giocarci, ma è anche illuminante vedere quanto velocemente si accumula il valore in dollari nel tempo. Se hai buoni geni e pensi che vivrai ben oltre gli 80 anni, allora diremmo di andare avanti ed estendere i tavoli di qualche anno per vedere la differenza. Potrebbe farti cambiare idea!
@DamianCarville
Ottimo video grazie per la condivisione.Il governo degli Stati Uniti è bravo a spendere più di quanto guadagna.@scwise ha un ottimo punto se adegueranno i pagamenti delle prestazioni, l'età pensionabile, gli importi massimi dei contributi per compensare l'imminente deficit nel finanziamento della previdenza sociale.
Questo è un grande post!
Un piccolo punto, non meno che Alan Greenspan non crede che il governo POSSA "rimanere senza soldi", è puramente politica.
Ecco cosa ha detto, interrogato in merito: "Non direi che i benefici pay-as-you-go sono insicuri nel senso che non c'è nulla che impedisca al governo federale di creare tutto il denaro che vuole e di pagarlo a qualcuno. La domanda è: come si imposta un sistema che assicuri che vengano creati i beni reali che quei benefici sono impiegati per acquistare? Quindi non è una questione di sicurezza".
Non credermi sulla parola, tuttavia, ecco il video: https://youtu.be/DNCZHAQnfGU
Felice di discutere.
@scwise ,
Ottimo punto.Spero che ci sia qualcuno nel governo disposto a fare quelle chiamate difficili e le modifiche alla previdenza sociale prima piuttosto che dopo.Più a lungo si attende, più saranno necessari cambiamenti drastici.Temo che avere due candidati alla presidenza di un grande partito sulla settantina l'attenzione al futuro della sicurezza sociale non sarà una priorità.
Pete ... Hai ragione nel chiederti se l'attuale pandemia di COVID-19 avrà un effetto ancora maggiore quando la previdenza sociale finirà i soldi. Iniziamo a vedere alcuni blog/articoli online molto recenti che mostrano che ciò causerà il cambiamento dei modelli con il pool di benefici che si prosciugherà prima di quanto si pensasse in precedenza, come affermato in questo buon articolo di Forbes a maggio:
Articolo di Forbes - Sicurezza sociale e recessioni: in che modo COVID-19 può influire sui tuoi benefici
Ma nota che riteniamo che il modo giusto di guardare a questo non sia "Quando i miei benefici si esauriranno completamente?", ma piuttosto "Quando dovranno fare chiamate difficili/modifiche alla previdenza sociale che potrebbero finire per abbassare i miei benefici attesi" ? L'articolo sopra dice che l'attuale impatto della pandemia aumenterebbe la data di scadenza di due anni... quindi qualcosa su cui vale la pena riflettere e possibilmente aggiustare sul proprio grafico!
@Bill_Worley @scwise ,
Ottimo articolo.Potrei sicuramente utilizzare un aggiornamento di 5 anni fa.Cambia davvero la matematica se si considera il momento in cui si prevede che la previdenza sociale finisca i soldi.È un po' deprimente che manchino circa 15 anni all'esaurimento dei fondi della previdenza sociale.Hai un riferimento o un modello per questa proiezione?Mi chiedo se COVID-19 abbia ridotto il tempo fino a quando la previdenza sociale non esaurisce i soldi.Qui spero che ci sarà ancora qualcosa nella sicurezza sociale tra 20+ anni quando potrò iniziare a disegnare.
