時が経つにつれ、定年が近づいてきて、古くからの疑問が何度も出てきます。 「いつ社会保障給付を開始する必要がありますか?」同僚のスコット・ワイズと私は、これが米国に最も直接関係する問題であることを理解していますが、他の国にも社会年金制度があり、同様の問題に直面しています。
何よりもまず、JMP の同僚@ピーター_ハーシュ書いた記事2015年に同じトピックで。 この記事と Peter のブログ投稿の両方を読んで、提供された情報に基づいてより適切な情報に基づいた決定を下すことをお勧めします。 ピートも言ったように、私たちは誰も認定ファイナンシャル プランナーではありません。 私たちは純粋に個人的な興味からこれらの数字を調べて、社会保障給付の受け取りを可能な限り遅らせるという従来の通念が正しいかどうかを確認しました.
18,240 ドルを超える収入に対しては社会保障給付に重税が課されるため、60 代から 70 代前半まで働き続けることを計画している場合は、給付の徴収を遅らせることに同意します。 2020 年の値を使用します (ただし、毎年上昇していることを忘れないでください)。 罰則について説明すると、18,240 ドルを超える収入が 2 ドルごとに、社会保障給付が 1 ドル減額されます。 (これらのペナルティが何であるかに興味がある場合は、ここで説明しているものよりもはるかに複雑です。オンラインでさらに多くの情報を見つけることができます。) 私たちは主に累積値に関心があり、政府が引き出そうとしていたかどうかを確認します。速いもの。 実際にはそうではありませんが、完全な定年を迎える前に退職することについては、考慮すべき点がいくつかあります。
最初に考慮すべき点がいくつかあります。最新の (2017 年) 社会保障数理表によると、62 歳の男性の平均余命は 20.08 年、62 歳の女性は 22.90 年です。 67 歳の場合、男性は 16.47 年、女性は 18.86 年です。 80 歳の人の余命は、それぞれ 8.28 年と 9.68 年です。 独自の決定を下すときは、これらの数値を念頭に置いてください。 可能であれば、お金よりも長生きしたくありません。
その他の背景: 2020 年には、すべての「退職した労働者」の社会保障給付の平均は 1,503 ドルです。 したがって、67 歳での退職金全額を 1,500 ドルと仮定します。 以下に示す数字は、社会保障のウェブサイトで米国政府が提供するパーセンテージのみに基づいていることに注意してください。 早期に受け取りを開始すれば、明らかに利益の一部を節約できます。また、62 歳で受け取りを開始すると、個人的にかなりの利益を得ることができます。 比較のために、私が作成した以下のグラフを参照し、70 歳でタグ付けされた 2 つのポイントに注目してください。
62 歳から 67 歳までの社会保障の累積支払い
これらの値は、67 歳での 1,500 ドルの全額給付に基づいています。 62 歳で給付金を受け取り始めた場合、70 歳までに 101,850 ドルの給付金が蓄積されます。 67 歳で始めた場合、55,500 ドルが貯まります。 それはさらに 46,350 ドルです。 これは重要なことであり、そのお金の一部を投資することができれば、さらに先を行くことができます。 グラフのもう 1 つのポイントは、62 歳からの累積額と 67 歳からの累積額が交差する 78.5 歳付近です。 それに比べて、80 歳の場合、その差は 10,000 ドル未満です。 もう 1 つ注目すべき点は、66 歳と 67 歳です。 1年は大したことではないと思うかもしれませんが、より多くのお金を蓄積する交点が発生する前に、80歳以上になります. あなたはできるこのグラフを操作する上のデータにアクセスしますJMPパブリック.
2020 年にいつ社会保障を取得するかについて、その決定を下す必要があるとしたらどうでしょうか? Scott は、いくつかの追加の仮定を行い、追加のグラフを作成することで、この問題に取り組みました。 まず、2020 年の典型的な 62 歳 (1958 年 1 月 1 日生まれ) で、昨年の最高年収が 100,000 ドルだった人を取り上げました。 2020 年に 62 歳で支払いを開始した場合、社会保障への参加に中断がなければ、毎月 1,663 ドルの支払いが期待できます。 2026 年 (68 歳 8 か月) では、最後の支払いは月額 2,396 ドルになります。 最後に、2028 年に 70 歳になるまで待てば、月々の支払いは 3,138 ドルになります。
スコットの会計士は、すべてが平等であると好んで言います (生活費と医療費は、退職後の選択に関係なく増加します)。尋ねる質問は 3 つだけです。
- いつまで働くつもりですか？
- あなたはどのくらい生きるつもりですか？
- いつ社会保障制度のお金がなくなるのではないかと心配しますか!?
最初の 2 つの質問には答えましたが、最後の質問は非常に厄介です。 将来のある時点で、退職者への総支払い額が若い労働者からの総収入額を上回り、最終的に社会保障制度の準備金を使い果たし、それを「破産」させることは事実です。 システムが支払いを行うことができなくなるかなり前に、政府が確実に介入して社会保障を救うだろうと考える人もいます. ただし、その際、プログラムが大幅に変更され、支払いレベルが引き下げられる可能性があります。 したがって、あなたが私の会計士と同じくらい悲観的である場合、お金を予測する現在の計算は2034年以降になくなると考えるかもしれません.
年 (2020 年から) に関連付けられた累積支払いと潜在的な SS 資金が不足しています。
いつ支払いを受け取るべきかを判断する別の方法として、このグラフを作成して、年ごとの累積支払いオプション行間の範囲の違いを確認しました。 また、年ラベルの下に 2 番目の年齢ラベルを追加し、累積支払オプション行の間の範囲に色を付けました。 プログラムが資金を使い果たす可能性があるポイントと、約 78 歳でのクロスオーバーのゾーンの両方を示すために、軸の基準線と範囲を入れました。 繰り返しになりますが、定年まで働き続けたいと思わない限り、今すぐお金を集めて投資するだけでなく、将来の予測不可能な影響を打ち負かすためにも、早めに支払いを受け取ることが理にかなっているという私のグラフに同意します。 2034 年頃に計画されたプログラムの変更。 あなたはできるこのグラフを操作するまた、JMP Public のデータにアクセスします。
簡単に言えば：このブログ投稿はガイドとしてのみ使用してください。 上記のリンクを使用して、独自の値と年齢を入力して、グラフのどこに該当するかを確認してください。 遊ぶのが楽しいだけでなく、時間の経過とともにドルの価値がどれだけ速く蓄積されるかを見るのも目を見張るものがあります. あなたが良い遺伝子を持っていて、80歳をはるかに超えて生きると思うなら、先に進んでテーブルを数年延長して違いを見てください. それはあなたの心を変えるかもしれません！
@DamianCarville
素晴らしいビデオを共有してくれてありがとう。米国政府は、収入以上の支出を得意としています。@スクワイズ社会保障資金の今後の赤字を相殺するために、給付金の支払い、退職年齢、最大拠出額を調整することは大きなポイントです。
これは素晴らしい投稿です！
アラン・グリーンスパンは、政府が「お金を使い果たす」可能性があるとは信じていません。それは純粋に政治です。
この件について質問されたとき、彼はこう言った - 「連邦政府が望むだけのお金を生み出し、誰かに支払うことを妨げるものは何もないという意味で、従量制の利点が安全でないとは言いません。 問題は、実際の資産が作成され、それらの利益が購入に使用されることを保証するシステムをどのように設定するかです。 したがって、これはセキュリティの問題ではありません。」
私の言葉を鵜呑みにしないでください、しかし、ここにビデオがあります - https://youtu.be/DNCZHAQnfGU
喜んで議論します。
@スクワイズ、
素晴らしい点です。政府の誰かが、遅かれ早かれ社会保障に厳しい要求と変更を加えることをいとわないことを願っています.時間がかかるほど、より抜本的な変更が必要になります。主要政党の大統領候補が 70 代で 2 人いることで、社会保障の将来に焦点が当てられなくなるのではないかと心配しています。
ピート...あなたは、現在の COVID-19 パンデミックが、社会保障のお金がなくなったときにさらに影響を与えるのではないかと考えています。 非常に最近のオンライン ブログ/記事では、5 月の Forbes からの次の良い記事で述べられているように、これによりモデルが変更され、以前に考えられていたよりも早く利益プールが枯渇することが示されています。
フォーブスの記事 - 社会保障と景気後退: COVID-19 が福利厚生に与える影響
しかし、これは「いつ私の給付が完全に枯渇するのか」ではなく、「いつ彼らが社会保障に厳しい要求/変更を加えなければならないのか、最終的に私の期待給付を引き下げる可能性があるのか」という見方が正しいと私たちは考えていることに注意してください。 ? 上記の記事では、パンデミックの現在の影響により、期限切れ日が 2 年繰り上げられると述べられています。そのため、考えて、独自のグラフを調整する価値があるかもしれません。
@Bill_Worley @スクワイズ、
素晴らしい記事。5年前のアップデートなら間違いなく使えます。社会保障の資金が不足すると予想されるタイミングを考慮すると、計算が大きく変わります。社会保障のお金がなくなるまであと15年ほどあるというのは、少し憂鬱です。この投影の参照またはモデルはありますか?COVID-19 で、社会保障が尽きるまでの時間が短縮されたのではないでしょうか。私が絵を描き始めることができるようになる20年以上後に、社会保障にまだ何かがあることを願っています.
