시간이 지남에 따라 은퇴 연령이 다가오고 오래된 질문이 계속해서 제기됩니다. "사회 보장 혜택은 언제 시작해야 합니까?" 제 동료인 Scott Wise와 저는 이것이 미국과 가장 직접적으로 관련된 질문이라는 것을 알고 있지만 다른 나라에도 공적 연금 제도가 있고 유사한 질문에 직면해 있습니다.
무엇보다도 JMP 동료 @Peter_Hersh 썼다 기사 같은 주제로 2015. 제공된 정보를 바탕으로 더 나은 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 되도록 이 게시물과 Peter의 블로그 게시물을 모두 읽는 것이 좋습니다. Pete가 말했듯이 우리 중 누구도 공인 재무설계사가 아닙니다. 우리는 순전히 개인적인 관심에서 이 수치를 조사하여 사회보장 연금 수급을 가능한 한 오래 미루는 것이 옳은지 알아보았습니다.
귀하의 사회보장 연금은 $18,240 이상의 소득에 대해 과세되기 때문에 60대와 70대 초반까지 계속 일할 계획이라면 연금 수령을 연기하는 데 동의합니다. 우리는 2020년의 값을 사용할 것입니다(하지만 매년 증가한다는 점을 기억하십시오). 벌금에 대해 알려드리자면, $18,240 이상 소득이 $2일 때마다 사회 보장 혜택이 $1씩 줄어듭니다. (여기에서 설명하는 것보다 훨씬 더 복잡한 이러한 처벌이 무엇인지 관심이 있는 경우 온라인에서 더 많은 정보를 찾을 수 있습니다.) 우리는 주로 누적된 값에 관심이 있어 정부가 빠른 것. 실제로는 그렇지 않지만 만기 은퇴 연령 이전에 은퇴하는 것에 대해 생각해 볼 만한 사항이 있습니다!
먼저 고려해야 할 몇 가지 사항: 가장 최근 발표된(2017) 사회보장 계리표에 따르면 62세 남성의 평균 기대 수명은 20.08년, 62세 여성의 경우 22.90년 더 연장됩니다. 67세의 경우 남자는 16.47세, 여자는 18.86세다. 80세는 각각 8.28년과 9.68년을 더 살 것으로 예상해야 합니다. 결정을 내릴 때 이 수치를 염두에 두십시오. 가능하다면 돈보다 오래 살고 싶지는 않을 것입니다!
추가 배경: 2020년에 모든 "퇴직 근로자"의 평균 사회보장 혜택은 $1,503입니다. 따라서 67세에 전액 퇴직 연금으로 $1,500를 가정합니다. 아래에 제공되는 숫자는 미국 정부가 사회보장국 웹사이트에 제공한 백분율만을 기반으로 합니다. 조기에 징수를 시작하면 연금의 일부를 저축함으로써 분명히 이익을 얻을 수 있으며, 62세에 연금을 징수하기 시작하면 개인적으로 상당한 횡재수가 있습니다. 비교를 위해 아래에서 만든 그래프를 보고 70세에 태그가 지정된 두 지점에 초점을 맞춥니다.
62~67세 사회보장 누적 지급액
이 값은 다시 67세에 $1,500 전체 혜택을 기준으로 합니다. 62세에 연금 수령을 시작했다면 70세까지 $101,850의 연금이 누적되었을 것입니다. 67세에 시작했다면 $55,500를 모았을 것입니다. 46,350달러가 더 듭니다. 그것은 중요하며 그 돈의 일부를 투자할 수 있다면 훨씬 더 앞서 나갈 것입니다. 그래프의 또 다른 지점은 78.5세 전후로 62세부터 누적된 금액과 67세부터 누적된 금액이 교차하는 지점이다. 상대적으로 80세에서 그 차이는 $10,000 미만입니다. 살펴봐야 할 또 다른 사항은 66세 대 67세입니다. 1년이 별거 아니라고 생각할지 모르지만, 더 많은 돈을 축적하게 되는 교차점이 발생하기 전에 80세가 넘을 것입니다. 당신은 할 수 있습니다 이 그래프와 상호 작용 데이터에 액세스 JMP 공개 .
2020년에 바로 사회 보장을 언제 받을 것인지에 대한 결정을 내려야 한다면 어떻게 될까요? Scott은 몇 가지 추가 가정을 하고 추가 그래프를 생성하여 이 질문에 답했습니다. 먼저, 우리는 2020년(58년 1월 1일에 태어난) 전형적인 62세의 마지막 연간 소득이 $100,000인 사람을 대상으로 했습니다. 직장 경력 전반에 걸쳐 사회보장 가입에 차질이 없었다면 2020년 62세에 사회보장 연금을 받기 시작하면 매달 $1,663를 받을 것으로 예상됩니다. 2026년(68세 8개월)에 마지막 납부금은 월 $2,396입니다. 마지막으로 2028년 70세가 될 때까지 기다리면 월 납입금은 3,138달러까지 오른다.
Scott의 회계사는 모든 것이 같다면(은퇴 선택 등에 관계없이 생활비와 의료비가 증가할 것임) 말하기를 좋아합니다. 세 가지 질문만 하면 됩니다.
- 언제까지 일할 건가요?
- 얼마나 오래 살 건가요?
- 언제 사회보장제도의 자금이 바닥날까 두렵습니까!?
처음 두 가지 질문에 답했지만 마지막 질문은 꽤 끈끈합니다! 미래의 어느 시점에서 퇴직자에게 나가는 총액이 젊은 근로자의 총액을 초과하여 결국 사회 보장 제도의 준비금이 고갈되어 "파산"할 것이라는 사실입니다. 어떤 사람들은 시스템이 더 이상 지불을 할 수 없게 되기 훨씬 전에 정부가 분명히 개입하여 사회 보장 제도를 구할 것이라고 생각합니다. 그러나 그렇게 되면 프로그램이 크게 변경되고 지불 수준이 낮아질 수 있습니다. 따라서 당신이 내 회계사만큼 더 비관적이라면 2034년 이후에 돈이 소진될 것이라고 예측하는 현재의 계산을 믿을 수 있습니다.
연도(2020년부터 시작)와 관련된 누적 지불금 및 잠재적인 SS 자금 소진.
지불을 언제 받아야 하는지를 결정하는 또 다른 방법으로 누적 지불 옵션 라인 간의 범위 차이를 연도별로 살펴보기 위해 이 그래프를 작성했습니다. 또한 연도 레이블 아래에 두 번째 연령 레이블을 추가하고 누적 지불 옵션 라인 사이의 범위에 색상을 지정했습니다. 우리는 Axis Reference Lines와 Ranges를 넣어 프로그램이 돈이 바닥날 수 있는 지점과 약 78세의 크로스오버 영역을 모두 보여줍니다. 다시 말하지만, 우리는 은퇴 연령까지 계속해서 일하기를 원하지 않는 한, 지금 돈을 모으고 투자할 뿐만 아니라 가능한 예측할 수 없는 영향을 극복하기 위해 더 일찍 지불하는 것이 이치에 맞는 것처럼 보인다는 내 그래프에 동의할 것입니다. 2034년경에 계획된 프로그램 변경. 당신은 할 수 있습니다 이 그래프와 상호 작용 또한 JMP Public의 데이터에 액세스합니다.
짧은 이야기: 이 블로그 게시물은 가이드로만 사용해야 합니다. 위의 링크를 사용하여 자신의 값과 연령을 입력하여 그래프에서 어디에 속하는지 확인하십시오. 가지고 노는 것이 재미있을 뿐만 아니라 시간이 지남에 따라 달러 가치가 얼마나 빨리 축적되는지 보는 것도 놀라운 일입니다. 당신이 좋은 유전자를 가지고 있고 80세를 훨씬 넘길 것이라고 생각한다면, 우리는 그 차이를 보기 위해 몇 년 동안 테이블을 확장할 것이라고 말할 것입니다. 그것은 당신의 마음을 바꿀 수 있습니다!
@DamianCarville
공유해 주셔서 감사합니다.미국 정부는 버는 것보다 더 많이 지출하는 데 능숙합니다.@scwise 다가오는 사회 보장 자금 적자를 상쇄하기 위해 혜택 지불금, 퇴직 연령, 최대 기여 금액을 조정할 것이라는 점은 큰 의미가 있습니다.
이것은 훌륭한 게시물입니다!
한 가지 작은 점은 앨런 그린스펀이 정부가 '돈이 바닥날' 수 있다고 믿지 않는 것 이상으로 순전히 정치입니다.
그가 이 문제에 대해 질문을 받았을 때 이렇게 말했습니다. "연방 정부가 원하는 만큼 돈을 만들어 누군가에게 지불하는 것을 막을 수 있는 것이 없다는 점에서 종량제 혜택이 안전하지 않다고 말할 수는 없습니다. 문제는 이러한 혜택을 사용하여 구매하는 실제 자산이 생성되었음을 보장하는 시스템을 어떻게 설정합니까? 따라서 보안 문제가 아닙니다."
그러나 내 말을 믿지 마십시오. 여기 비디오가 있습니다. https://youtu.be/DNCZHAQnfGU
토론하게되어 기쁩니다.
@scwise ,
좋은 점.저는 정부에 그런 힘든 결정을 내리고 사회보장 제도를 변경하려는 사람이 하루빨리 있기를 바랍니다.오래 기다릴수록 더 과감한 변화가 필요할 것입니다.저는 70대에 두 명의 주요 정당 대선 후보가 있는 것이 사회 보장의 미래에 초점을 맞추는 것이 우선 순위가 되지 않을까 걱정됩니다.
Pete...현재 COVID-19 팬데믹이 사회보장금이 바닥났을 때 더 큰 영향을 미칠지 궁금해하는 것이 맞습니다. 5월에 Forbes에서 다음과 같이 언급한 것처럼 이전에 생각했던 것보다 더 빨리 혜택 풀이 고갈되면서 모델이 변경될 것임을 보여주는 아주 최근의 온라인 블로그/기사를 보기 시작했습니다.
Forbes 기사 - 사회 보장 및 경기 침체: COVID-19가 혜택에 미치는 영향
그러나 우리가 이것을 보는 올바른 방법은 "언제 내 혜택이 완전히 고갈될 것인가?"가 아니라 "언제 그들이 내 예상 혜택을 낮출 수 있는 사회 보장에 대한 강경 요청/변경을 해야 할 것인가"라고 생각합니다. ? 위의 기사에 따르면 팬데믹의 현재 영향이 만료 날짜를 2년 앞당길 것이라고 합니다.
@Bill_Worley @scwise ,
좋은 기사.확실히 5년 전의 업데이트를 사용할 수 있습니다.사회보장금이 고갈될 것으로 예상되는 시기를 고려할 때 그것은 정말 수학을 바꿉니다.사회보장금이 고갈되기까지 약 15년이 남았다는 사실이 조금 우울합니다.이 프로젝션에 대한 참조 또는 모델이 있습니까?코로나19로 인해 사회보장금이 소진될 때까지의 시간이 줄어들었는지 궁금합니다.20년 이상 내가 그림을 그릴 수 있을 때 사회 보장에 여전히 무언가가 있기를 바라고 있습니다.
