隨著時間的推移，退休年齡逐漸臨近，這個古老的問題一次又一次地出現。 “我應該什麼時候開始領取我的社會保障福利？”我和我的同事 Scott Wise 意識到這是一個與美國最直接相關的問題，但其他國家也有社會養老金制度，也面臨著類似的問題。
首先，我們的 JMP 同事@Peter_Hersh寫了一個文章2015 年的同一主題。 我們建議您同時閱讀這篇文章和 Peter 的博客文章，以幫助您根據所提供的信息做出更明智的決定。 正如皮特也說過的，我們都不是認證財務規劃師。 我們純粹出於個人興趣對這些數字進行了研究，看看盡可能長時間延遲領取社會保障福利的傳統智慧是否正確。
如果您打算一直工作到 60 多歲和 70 多歲，我們同意延遲領取福利，因為超過 18,240 美元的任何收入都會對您的社會保障福利徵重稅。 我們將使用 2020 年的值（但請記住，它確實每年都在上升）。 為了讓您對罰款有所了解，您每賺取超過 18,240 美元的 2 美元，您的社會保障福利就會減少 1 美元。 （如果你對這些懲罰是什麼感興趣，比我們在這裡描述的要復雜得多，你可以在網上找到更多信息。）我們主要對累積值感興趣，看看政府是否試圖拉動一個快速的。 事實上，他們不是，但在您完全退休年齡之前退休有一些值得思考的地方！
首先要考慮幾件事：根據最新公佈的（2017 年）社會保障精算表，62 歲男性的平均預期壽命增加 20.08 年，62 歲女性的平均預期壽命增加 22.90 年。 在 67 歲時，男性為 16.47 歲，女性為 18.86 歲。 80 歲的人預計還能再活 8.28 歲和 9.68 歲。 在做出自己的決定時，請牢記這些數字。 如果可能的話，您不想花光您的錢！
更多背景： 2020 年，所有“退休工人”的平均社會保障福利為 1,503 美元。 因此，我們假設 67 歲時的全額退休福利為 1,500 美元。 請記住，我們在下面提供的數字僅基於美國政府在社會保障網站上提供的百分比。 如果您提早開始領取，您顯然可以從儲蓄部分福利中獲益，如果您在 62 歲開始領取福利，您個人將獲得一筆可觀的意外之財。 為了進行比較，請參閱我在下面創建的圖表並關注在 70 歲時標記的兩個點。
62 - 67 歲社會保障的累計支出
這些值再次基於 67 歲時 1,500 美元的全部福利。 如果您在 62 歲開始領取福利金，到 70 歲時，您將累積 101,850 美元的福利金。 如果您從 67 歲開始，您將積累 55,500 美元。 多了 46,350 美元。 這很重要，如果你能夠投資其中的一些錢，你會走得更遠。 圖表上的另一個點是 78.5 歲左右，從 62 歲累積的金額和從 67 歲累積的金額交叉的地方。 相比之下，在 80 歲時，這一差異不到 10,000 美元。 另一件要看的事情是 66 歲和 67 歲。 你可能認為一年沒什麼大不了的，但在交叉點出現之前你已經超過 80 歲了，你會積累更多的錢。 你可以與這張圖互動並訪問數據JMP公共.
如果我們需要在 2020 年就何時領取社會保障做出決定怎麼辦？ Scott 通過做出一些額外的假設並創建一個額外的圖表來解決這個問題。 首先，我們選擇了一名 2020 年典型的 62 歲（出生於 58 年 1 月 1 日），其去年最高收入為 100,000 美元。 如果他們在整個職業生涯中的社會保障參與沒有中斷，那麼如果他們在 2020 年 62 歲時開始領取款項，他們預計每月將支付 1,663 美元。 2026 年（68 歲零 8 個月），最後一筆付款為每月 2,396 美元。 最後，如果他們等到 2028 年 70 歲，每月的付款將高達 3,138 美元。
Scott 的會計師喜歡說，在所有條件都相同的情況下（無論您的退休選擇如何，生活成本和醫療費用都會增加，等等），只有三個問題要問：
- 你打算工作多久？
- 你要活多久？
- 您什麼時候擔心社會保障系統可能會用完錢！？
我已經解決了前兩個問題，但最後一個問題很棘手！ 事實上，在未來的某個時候，退休人員支出的總金額將超過年輕工人的總收入水平，最終耗盡社會保障體系的儲備並使其“破產”。 一些人認為政府肯定會在系統無法再支付之前進行干預並挽救社會保障。 然而，當這種情況發生時，程序可能會發生重大變化，支付水平也會降低。 因此，如果你像我的會計師一樣悲觀，你可能會相信目前預測這筆錢會在 2034 年之後的某個時候用完的計算。
與年份（從 2020 年開始）相關的累計支出和即將用完的潛在 SS 資金。
為了確定我們應該何時付款的另一種方法，我們構建了這張圖來查看按年計算的累計付款選項行之間的範圍差異。 我們還在年份標籤下添加了第二個年齡標籤，並在累積付款選項行之間的範圍內著色。 我們放入軸參考線和範圍，以顯示項目可能耗盡資金的點以及大約 78 歲時的交叉區域。 同樣，我們同意我的圖表，除非您想繼續工作到退休年齡，否則提早付款似乎是有意義的，不僅現在可以收集和投資資金，而且可以應對可能發生的不可預測的影響計劃在 2034 年左右對該計劃進行更改。 你可以與這張圖互動還可以訪問 JMP Public 上的數據。
長話短說：您應該僅將此博客文章用作指南。 使用上面的鏈接並輸入您自己的價值觀和年齡，以查看您在圖表中的位置。 它不僅玩起來很有趣，而且隨著時間的推移，美元價值的積累速度也會大開眼界。 如果你有很好的基因，並且認為你會活到 80 歲以後，那麼我們會說繼續把表格延長幾年，看看有什麼不同。 它可能會改變你的想法！
@達米安卡維爾
很棒的視頻感謝分享。美國政府擅長支出大於收入。@scwise他們將調整福利支出、退休年齡、最大繳款額以抵消即將到來的社會保障資金赤字，這很重要。
這是一個很棒的帖子！
一小點，不亞於艾倫格林斯潘不相信政府可以“用完錢”，這純粹是政治。
當被問及此事時，他是這樣說的—— “我不會說現收現付的福利是不安全的，因為沒有什麼可以阻止聯邦政府創造它想要的錢並將其支付給某人。 問題是，你如何建立一個系統來確保創造了實際資產，而這些資產是用來購買的？ 所以這不是安全問題。”
不要相信我的話，但是，這是視頻- https://youtu.be/DNCZHAQnfGU
樂於討論。
@scwise ,
好點。我希望政府中有人願意儘早對社會保障做出這些艱難的決定和改變。隨著時間的推移，我們等待的時間越長，就越需要進行徹底的改變。我確實擔心，有兩位 70 多歲的主要政黨總統候選人將不會優先關注社會保障的未來。
皮特……你說得對，想知道當前的 COVID-19 大流行是否會在社會保障資金用完時進一步影響。 開始看到一些最近的在線博客/文章表明，這將導致模型發生變化，收益池比以前想像的更快枯竭，就像 5 月份福布斯的這篇好文章中所說的那樣：
福布斯文章 - 社會保障和經濟衰退：COVID-19 如何影響您的福利
但請注意，我們認為正確的看待這個問題的方式不是“我的福利甚麼時候會完全枯竭？”，而是“他們什麼時候必須對社會保障做出艱難的決定/改變，這可能最終會降低我的預期福利” ？ 上面的文章說，當前流行病的影響會將用完日期提前兩年……所以值得考慮並可能根據您自己的圖表進行調整！
@Bill_Worley @scwise ,
很棒的文章。我絕對可以使用 5 年前的更新。當你考慮社會保障預計何時會用完錢時，它真的會改變數學。有點令人沮喪的是，我們距離社會保障資金用完還有大約 15 年的時間。你有這個投影的參考或模型嗎？我想知道 COVID-19 是否縮短了社會保障資金用完的時間。希望在我能夠開始畫畫的 20 多年後，社會保障方面仍然會有一些東西。
