Au fil du temps, l'âge de la retraite se rapproche de nous et la question séculaire revient sans cesse. « Quand dois-je commencer à percevoir mes prestations de sécurité sociale ? » Mon collègue Scott Wise et moi-même sommes conscients qu'il s'agit d'une question directement liée aux États-Unis, mais d'autres pays ont également des systèmes de retraite sociale et sont confrontés à des questions similaires.
Tout d'abord, notre collègue JMP @Peter_Hersh a écrit un article sur le même sujet en 2015. Nous vous recommandons de lire à la fois ceci et les articles de blog de Peter pour vous aider à prendre une décision plus éclairée avec les informations fournies. Comme Pete l'a également dit, aucun d'entre nous n'est un planificateur financier agréé. Nous avons examiné ces chiffres par intérêt purement personnel pour voir si la sagesse conventionnelle consistant à retarder le plus longtemps possible la collecte de nos prestations de sécurité sociale était correcte.
Nous sommes d'accord avec le report de la perception des prestations si vous prévoyez de continuer à travailler jusque dans la soixantaine et au début des années 70, car vos prestations de sécurité sociale sont lourdement imposées pour tout revenu supérieur à 18 240 $. Nous utiliserons la valeur pour 2020 (mais rappelez-vous, elle augmente chaque année). Pour vous donner une idée de la pénalité, pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà de 18 240 $, votre prestation de sécurité sociale est réduite de 1 $. (Si vous êtes intéressé par ces sanctions, qui sont beaucoup plus complexes que ce que nous décrivons ici, vous pouvez trouver beaucoup plus d'informations en ligne.) Nous sommes principalement intéressés par les valeurs accumulées pour voir si le gouvernement essayait de tirer un rapide. En réalité, ils ne le sont pas, mais il y a matière à réflexion sur la retraite avant l'âge de la retraite à taux plein !
Quelques éléments à considérer en premier : Selon les dernières tables actuarielles de la Sécurité sociale publiées (2017), l'espérance de vie moyenne pour un homme de 62 ans est de 20,08 ans supplémentaires et de 22,90 ans supplémentaires pour une femme de 62 ans. À 67 ans, ces chiffres sont de 16,47 ans pour les hommes et de 18,86 ans pour les femmes. Les octogénaires devraient s'attendre à vivre encore 8,28 et 9,68 ans, respectivement. Gardez ces chiffres à l'esprit lorsque vous prenez vos propres décisions. Vous ne voulez pas survivre à votre argent si possible !
Plus de fond : En 2020, la prestation moyenne de sécurité sociale pour tous les «travailleurs retraités» est de 1 503 $. Donc, nous supposerons 1 500 $ pour des prestations de retraite complètes à 67 ans. Veuillez garder à l'esprit que les chiffres que nous fournissons ci-dessous sont basés uniquement sur les pourcentages fournis par le gouvernement américain sur le site Web de la sécurité sociale. Vous pouvez clairement bénéficier de l'épargne d'une partie de votre allocation si vous commencez à percevoir tôt, et il y a une aubaine importante pour vous personnellement si vous commencez à percevoir des prestations à 62 ans. Pour comparaison, regardez le graphique que j'ai créé ci-dessous et concentrez-vous sur les deux points qui sont marqués à 70 ans.
Paiement cumulé pour les 62 à 67 ans de la sécurité sociale
Ces valeurs sont à nouveau basées sur une prestation complète de 1 500 $ à 67 ans. Si vous avez commencé à toucher des prestations à 62 ans, à 70 ans, vous auriez accumulé 101 850 $ en prestations. Si vous aviez commencé à 67 ans, vous auriez accumulé 55 500 $. C'est 46 350 $ de plus. C'est important, et si vous êtes en mesure d'investir une partie de cet argent, vous serez encore plus avancé. Un autre point sur le graphique se situe autour de l'âge de 78,5 ans, l'endroit où le montant accumulé à partir de 62 ans et le montant accumulé à partir de 67 ans se croisent. Comparativement, à 80 ans, cette différence est inférieure à 10 000 $. Une autre chose à considérer est l'âge de 66 ans par rapport à 67 ans. Vous ne pensez peut-être pas qu'un an est un gros problème, mais vous aurez plus de 80 ans avant que le point d'intersection ne se produise où vous aurez accumulé plus d'argent. Vous pouvez interagir avec ce graphique et accéder aux données sur Publique JMP .
Et si nous devions prendre cette décision sur le moment de prendre la sécurité sociale dès maintenant en 2020 ? Scott a abordé cette question en faisant quelques hypothèses supplémentaires et en créant un graphique supplémentaire. Premièrement, nous avons pris un homme typique de 62 ans en 2020 (donc né le 01/01/58) avec un dernier revenu annuel le plus élevé de 100 000 $. S'ils n'avaient aucune interruption de leur participation à la sécurité sociale tout au long de leur carrière professionnelle, ils s'attendraient à un paiement mensuel de 1 663 $ s'ils commençaient à prendre des paiements en 2020 à 62 ans. En 2026 (à 68 ans et 8 mois), le dernier versement passe à 2 396 $ par mois. Enfin, le paiement mensuel passerait à 3 138 $ s'il attend jusqu'à 70 ans en 2028.
Le comptable de Scott aime dire toutes choses égales par ailleurs (le coût de la vie et les frais médicaux augmenteront peu importe vos choix de retraite, etc.), il n'y a que trois questions à se poser :
- Combien de temps allez-vous travailler ?
- Combien de temps allez-vous vivre ?
- Quand craignez-vous que le système de sécurité sociale soit à court d'argent ?
J'ai répondu aux deux premières questions, mais la dernière est assez collante! C'est un fait qu'à un moment donné dans le futur, le montant des paiements totaux sortants aux retraités dépassera le niveau de l'argent total entrant des jeunes travailleurs, épuisant finalement les réserves du système de sécurité sociale et le « faisant faillite ». Certains pensent que le gouvernement interviendrait sûrement et sauverait la sécurité sociale bien avant que le système ne puisse plus effectuer de paiements. Cependant, il se peut que lorsque cela se produit, le programme soit considérablement modifié et que les niveaux de paiement soient abaissés. Par conséquent, si vous êtes plus pessimiste que mon comptable, vous pouvez croire que les calculs actuels qui prédisent que l'argent s'épuisera après 2034.
Paiement cumulé associé à l'année (à partir de 2020) et épuisement potentiel des fonds SS.
Pour une autre façon de déterminer quand nous devrions prendre nos paiements, nous avons construit ce graphique pour examiner les différences de plages entre les lignes d'option de paiement cumulé par année. Nous avons également ajouté une deuxième étiquette d'âge sous l'étiquette d'année et coloriée dans les plages entre les lignes d'option de paiement accumulé. Nous avons ajouté des lignes et des plages de référence de l'axe pour montrer à la fois le point auquel le programme peut manquer d'argent ainsi que la zone de croisement à environ 78 ans. Encore une fois, nous serions d'accord avec mon graphique selon lequel, à moins que vous ne vouliez continuer à travailler jusqu'à l'âge de votre retraite, il semblerait logique de prélever vos paiements plus tôt non seulement pour rassembler et investir l'argent maintenant, mais pour contrecarrer l'effet imprévisible d'éventuelles changements prévus au programme vers 2034. Vous pouvez interagir avec ce graphique également et accéder aux données sur JMP Public.
Longue histoire courte: Vous ne devez utiliser ce billet de blog que comme guide. Utilisez les liens ci-dessus et indiquez vos propres valeurs et votre âge pour voir où vous vous situez dans les graphiques. Ce n'est pas seulement amusant de jouer avec, mais c'est aussi révélateur de voir à quelle vitesse la valeur en dollars s'accumule au fil du temps. Si vous avez de bons gènes et pensez que vous vivrez bien au-delà de 80 ans, alors nous vous dirions d'aller de l'avant et d'étendre les tables de quelques années pour voir la différence. Cela peut vous faire changer d'avis !
@DamianCarville
Super vidéo merci pour le partage.Le gouvernement américain excelle à dépenser plus qu'il ne gagne.@scwise a un grand point s'ils ajusteront les versements de prestations, l'âge de la retraite, les montants maximum des cotisations pour compenser le déficit à venir dans le financement de la sécurité sociale.
C'est un super article !
Un petit point, pas moins qu'Alan Greenspan ne croit pas que le gouvernement PEUT "manquer d'argent", c'est purement politique.
Voici ce qu'il a dit, lorsqu'il a été interrogé à ce sujet - "Je ne dirais pas que les avantages par répartition ne sont pas sûrs dans le sens où rien n'empêche le gouvernement fédéral de créer autant d'argent qu'il le souhaite et de le verser à quelqu'un. La question est de savoir comment mettre en place un système qui assure la création des actifs réels que ces bénéfices servent à acheter ? Ce n'est donc pas une question de sécurité."
Ne me croyez pas sur parole, cependant, voici la vidéo - https://youtu.be/DNCZHAQnfGU
Au plaisir de discuter.
@scwise ,
Excellent point.J'espère qu'il y a quelqu'un au gouvernement prêt à faire ces appels difficiles et ces changements à la sécurité sociale le plus tôt possible.Plus nous attendons, plus des changements drastiques seront nécessaires.Je crains d'avoir deux candidats présidentiels de grands partis dans la soixantaine, l'accent mis sur l'avenir de la sécurité sociale ne sera pas une priorité.
Pete... Vous avez raison de vous demander si la pandémie actuelle de COVID-19 aura encore plus d'effet lorsque la sécurité sociale sera à court d'argent. Commencer à voir des blogs / articles en ligne très récents montrant que cela entraînera un changement des modèles avec le tarissement du pool d'avantages plus tôt qu'on ne le pensait, comme indiqué dans ce bon article de Forbes en mai :
Article de Forbes - Sécurité sociale et récessions : comment le COVID-19 peut avoir un impact sur vos prestations
Mais notez que nous pensons que la bonne façon de voir cela n'est pas "Quand mes prestations se tariront-elles complètement ?", mais plutôt "Quand devront-ils faire des appels/changements difficiles à la sécurité sociale qui pourraient finir par réduire mes prestations attendues" ? L'article ci-dessus indique que l'impact actuel de la pandémie retarderait la date d'expiration de deux ans... donc quelque chose qui mérite d'être réfléchi et éventuellement ajusté sur votre propre graphique !
@Bill_Worley @scwise ,
Excellent article.Je pourrais certainement utiliser une mise à jour d'il y a 5 ans.Cela change vraiment les calculs lorsque vous considérez le moment où la sécurité sociale devrait manquer d'argent.Il est un peu déprimant que nous soyons à environ 15 ans de l'épuisement des fonds de la sécurité sociale.Avez-vous une référence ou un modèle pour cette projection ?Je me demande si le COVID-19 a réduit le temps jusqu'à ce que la sécurité sociale soit à court d'argent.J'espère qu'il y aura encore quelque chose dans la sécurité sociale dans 20 ans et plus quand je pourrai commencer à dessiner.
