A medida que pasa el tiempo, la edad de jubilación se acerca sigilosamente y la vieja pregunta surge una y otra vez. "¿Cuándo debo empezar a recibir mis beneficios del Seguro Social?" Mi colega Scott Wise y yo nos damos cuenta de que esta es una pregunta más directamente relacionada con los Estados Unidos, pero otros países también tienen sistemas de pensiones sociales y enfrentan preguntas similares.
En primer lugar, nuestro colega de JMP @Peter_Hersh escribió un artículo sobre el mismo tema en 2015. Recomendamos leer tanto esta como las publicaciones del blog de Peter para ayudarlo a tomar una decisión mejor informada con la información proporcionada. Como también dijo Pete, ninguno de nosotros somos planificadores financieros certificados. Examinamos estos números por interés puramente personal para ver si la sabiduría convencional de retrasar el cobro de nuestros beneficios del Seguro Social el mayor tiempo posible era correcta.
Estamos de acuerdo con retrasar el cobro de beneficios si planea seguir trabajando hasta bien entrados los 60 y principios de los 70 porque sus beneficios del Seguro Social están sujetos a fuertes impuestos por cualquier ganancia que supere los $18,240. Usaremos el valor para 2020 (pero recuerde, aumenta cada año). Para darle una idea de la multa, por cada $2 que gane sobre $18,240, su beneficio del Seguro Social se reduce en $1. (Si está interesado en cuáles son estas sanciones, que son mucho más complejas que las que describimos aquí, puede encontrar mucha más información en línea). Estamos interesados principalmente en los valores acumulados para ver si el gobierno estaba tratando de sacar uno rápido En realidad, no lo son, ¡pero hay algunos elementos para pensar en jubilarse antes de su plena edad de jubilación!
Un par de cosas a considerar primero: Según las últimas tablas actuariales de la Seguridad Social publicadas (2017), la esperanza de vida media para un hombre de 62 años es de 20,08 años adicionales y de 22,90 años adicionales para una mujer de 62 años. A los 67 años, esos números son 16,47 años para los hombres y 18,86 años para las mujeres. Las personas de ochenta años deberían esperar vivir otros 8,28 y 9,68 años, respectivamente. Tenga en cuenta estos números cuando tome sus propias decisiones. ¡No querrás vivir más que tu dinero si es posible!
Más antecedentes: En 2020, el beneficio promedio del Seguro Social para todos los "trabajadores jubilados" es de $1503. Entonces, asumiremos $1,500 para los beneficios de jubilación completos a los 67 años. Tenga en cuenta que los números que proporcionamos a continuación se basan únicamente en los porcentajes proporcionados por el gobierno de los EE. UU. en el sitio web del Seguro Social. Claramente, puede beneficiarse de ahorrar parte de su beneficio si comienza a cobrar temprano, y hay una ganancia inesperada significativa para usted personalmente si comienza a cobrar beneficios a los 62 años. Para comparar, vea el gráfico que creé a continuación y concéntrese en los dos puntos que están etiquetados a los 70 años.
Pago acumulado para el Seguro Social de 62 a 67 años
Estos valores nuevamente se basan en un beneficio total de $1,500 a los 67 años. Si comenzó a recibir beneficios a los 62 años, para cuando cumplió los 70, habría acumulado $101,850 en beneficios. Si comenzó a los 67, habría acumulado $55,500. Eso es $46,350 más. Eso es significativo, y si puede invertir parte de ese dinero, estará aún más adelante. Otro punto en el gráfico es alrededor de la edad de 78,5 años, el lugar donde se cruzan la cantidad acumulada de 62 y la cantidad acumulada de 67. Comparativamente, a los 80, esa diferencia es menos de $10,000. Otra cosa a tener en cuenta es la edad de 66 frente a la de 67. Puede que no creas que un año es gran cosa, pero tendrás más de 80 años antes de que se produzca el punto de intersección en el que habrás acumulado más dinero. Usted puede interactuar con este gráfico y acceder a los datos de JMP público .
¿Qué pasaría si tuviéramos que tomar esa decisión sobre cuándo tomar el Seguro Social ahora mismo en 2020? Scott abordó esta pregunta haciendo algunas suposiciones adicionales y creando un gráfico adicional. Primero, tomamos a una persona típica de 62 años en 2020 (nacida el 01/01/58) con un ingreso anual más alto de $100,000. Si no tuvieran una interrupción en su participación en el Seguro Social a lo largo de su carrera laboral, esperarían un pago mensual de $1,663 si comienzan a recibir pagos en 2020 a los 62 años. En 2026 (a la edad de 68 años, 8 meses), el último pago asciende a $2,396 por mes. Por último, el pago mensual ascendería a $3,138 si esperan hasta los 70 años en 2028.
Al contador de Scott le gusta decir que, en igualdad de condiciones (el costo de vida y los gastos médicos aumentarán sin importar sus opciones de jubilación, etc.), solo hay tres preguntas que hacer:
- ¿Cuánto tiempo vas a trabajar?
- ¿Cuánto tiempo vas a vivir?
- ¿Cuándo temes que el sistema de Seguridad Social se quede sin dinero?
He abordado las dos primeras preguntas, ¡pero la última es bastante pegajosa! Es un hecho que en algún momento en el futuro, el monto de los pagos totales salientes a los jubilados superará el nivel de ingreso total de dinero de los trabajadores más jóvenes, eventualmente agotando las reservas del Sistema de Seguridad Social y “llevándolo a la bancarrota”. Algunos sienten que el gobierno seguramente intervendría y salvaría al Seguro Social mucho antes de que el sistema ya no pueda hacer pagos. Sin embargo, puede ser que cuando eso suceda, el programa cambie significativamente y los niveles de pago se reduzcan. Por lo tanto, si usted es tan pesimista como mi contador, puede creer que los cálculos actuales predicen que el dinero se agotará en algún momento después de 2034.
Pago acumulado asociado con el año (a partir de 2020) y posibles fondos de SS que se están agotando.
Para otra forma de determinar cuándo debemos tomar nuestros pagos, creamos este gráfico para ver las diferencias en los rangos entre las líneas de opción de pago acumulado por año. También agregamos una segunda etiqueta de Edad debajo de la Etiqueta de año y coloreamos los rangos entre las Líneas de opciones de pago acumuladas. Colocamos Líneas de referencia y rangos del eje para mostrar tanto el punto en el que el programa puede quedarse sin dinero como la zona de cruce alrededor de los 78 años. Una vez más, estaríamos de acuerdo con mi gráfico en que, a menos que desee continuar trabajando hasta bien entrada la edad de jubilación, parecería tener sentido recibir sus pagos antes no solo para reunir e invertir el dinero ahora, sino para vencer el efecto impredecible de posibles cambios previstos en el programa alrededor de 2034. Usted puede interactuar con este gráfico también y acceder a los datos en JMP Público.
Larga historia corta: Debe usar esta publicación de blog solo como una guía. Use los enlaces de arriba e ingrese sus propios valores y edad para ver dónde se encuentra en los gráficos. No solo es divertido jugar con él, sino que también es revelador ver qué tan rápido se acumula el valor del dólar con el tiempo. Si tiene buenos genes y cree que vivirá mucho más allá de los 80 años, entonces le diríamos que continúe y extienda las tablas unos años para ver la diferencia. ¡Puede cambiar de opinión!
@DamianCarville
Buen video, gracias por compartirlo.El gobierno de los Estados Unidos es excelente para gastar más de lo que gana.@scwise tiene un gran punto: ajustarán los pagos de beneficios, la edad de jubilación, los montos máximos de contribución para compensar el próximo déficit en la financiación de la seguridad social.
¡Esta es una gran publicación!
Un pequeño punto, nada menos que Alan Greenspan no cree que el gobierno PUEDE 'quedarse sin dinero', es puramente política.
Esto es lo que dijo, cuando se le preguntó sobre el asunto: "No diría que los beneficios de reparto son inseguros en el sentido de que no hay nada que impida que el gobierno federal cree tanto dinero como quiera y se lo pague a alguien. La pregunta es, ¿cómo se establece un sistema que asegure que se crean los activos reales que se emplean para comprar esos beneficios? Así que no es una cuestión de seguridad".
Sin embargo, no confíe en mi palabra, aquí está el video: https://youtu.be/DNCZHAQnfGU
Feliz de discutir.
@scwise ,
Gran punto.Espero que haya alguien en el gobierno dispuesto a hacer esas decisiones difíciles y cambios al Seguro Social más temprano que tarde.Cuanto más tiempo esperemos, más cambios drásticos serán necesarios.Me preocupa tener dos candidatos presidenciales de los principales partidos de 70 años, el enfoque en el futuro de la seguridad social no será una prioridad.
Pete... Tienes razón al preguntarte si la actual pandemia de COVID-19 tendrá un efecto aún mayor cuando el Seguro Social se quede sin dinero. Comenzando a ver algunos blogs/artículos en línea muy recientes que muestran que esto hará que los modelos cambien y que el grupo de beneficios se agote antes de lo que se pensaba, como se indica en este bueno de Forbes en mayo:
Artículo de Forbes - Seguro social y recesiones: cómo el COVID-19 puede afectar sus beneficios
Pero tenga en cuenta que creemos que la forma correcta de ver esto no es "¿Cuándo se agotarán por completo mis beneficios?", sino "¿Cuándo tendrán que hacer llamadas/cambios difíciles en el Seguro Social que podrían terminar reduciendo mis beneficios esperados?" ? El artículo anterior dice que el impacto actual de la pandemia adelantaría dos años la fecha de caducidad... ¡así que vale la pena pensar en algo y posiblemente ajustarlo en su propio gráfico!
