Mit der Zeit schleicht sich das Rentenalter ein und die uralte Frage taucht immer wieder auf. "Wann sollte ich mit der Inanspruchnahme meiner Sozialversicherungsleistungen beginnen?" Meinem Kollegen Scott Wise und mir ist klar, dass dies eine Frage ist, die am unmittelbarsten mit den Vereinigten Staaten zu tun hat, aber auch andere Länder haben Sozialrentensysteme und stehen vor ähnlichen Fragen.
Allen voran unser JMP-Kollege @Peter_Hersch schrieb ein Artikel 2015 zum gleichen Thema. Wir empfehlen Ihnen, sowohl diesen als auch Peters Blog-Beiträge zu lesen, damit Sie anhand der bereitgestellten Informationen eine fundiertere Entscheidung treffen können. Wie Pete auch sagte, keiner von uns ist ein zertifizierter Finanzplaner. Wir haben diese Zahlen aus rein persönlichem Interesse untersucht, um zu sehen, ob die herkömmliche Weisheit, den Bezug unserer Sozialversicherungsleistungen so lange wie möglich hinauszuzögern, richtig war.
Wir stimmen einer Verzögerung des Leistungsbezugs zu, wenn Sie vorhaben, bis weit in Ihre 60er und frühen 70er Jahre hinein zu arbeiten, da Ihre Sozialversicherungsleistungen für alle Einkünfte über 18.240 USD stark besteuert werden. Wir werden den Wert für 2020 verwenden (aber denken Sie daran, dass er jedes Jahr steigt). Um Ihnen eine Vorstellung von der Strafe zu geben: Für jeweils 2 USD, die Sie über 18.240 USD verdienen, wird Ihre Sozialversicherungsleistung um 1 USD gekürzt. (Wenn Sie daran interessiert sind, was diese Strafen sind, die viel komplexer sind als das, was wir hier beschreiben, finden Sie online viel mehr Informationen.) Wir sind hauptsächlich an den angehäuften Werten interessiert, um zu sehen, ob die Regierung versucht hat, zu ziehen ein schnelles. In Wirklichkeit sind sie es nicht, aber es gibt einige Denkanstöße, um vor Erreichen des vollen Rentenalters in den Ruhestand zu gehen!
Ein paar Dinge, die Sie zuerst beachten sollten: Gemäß den zuletzt veröffentlichten versicherungsmathematischen Tabellen der Sozialversicherung (2017) beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung für einen 62-jährigen Mann 20,08 zusätzliche Jahre und 22,90 zusätzliche Jahre für eine 62-jährige Frau. Im Alter von 67 Jahren sind diese Zahlen 16,47 Jahre für Männer und 18,86 Jahre für Frauen. Achtzigjährige sollten damit rechnen, weitere 8,28 bzw. 9,68 Jahre zu leben. Berücksichtigen Sie diese Zahlen, wenn Sie Ihre eigenen Entscheidungen treffen. Sie wollen Ihr Geld möglichst nicht überleben!
Mehr Hintergrund: Im Jahr 2020 beträgt die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung für alle „Rentner“ 1.503 USD. Wir gehen also von 1.500 $ für volle Rentenleistungen im Alter von 67 Jahren aus. Bitte beachten Sie, dass die Zahlen, die wir unten angeben, ausschließlich auf Prozentsätzen basieren, die von der US-Regierung auf der Website der Sozialversicherung bereitgestellt werden. Sie können eindeutig davon profitieren, einen Teil Ihrer Leistung anzusparen, wenn Sie früh mit dem Sammeln beginnen, und es gibt einen erheblichen Geldsegen für Sie persönlich, wenn Sie mit dem Sammeln von Leistungen mit 62 beginnen. Sehen Sie sich zum Vergleich das Diagramm an, das ich unten erstellt habe, und konzentrieren Sie sich auf die beiden Punkte, die im Alter von 70 Jahren markiert sind.
Kumulierte Auszahlung für Sozialversicherungsalter 62–67
Diese Werte basieren wiederum auf einem vollen Nutzen von 1.500 $ bei 67. Wenn Sie mit 62 Jahren mit dem Sammeln von Leistungen begonnen hätten, hätten Sie bis zu Ihrem 70. Lebensjahr 101.850 US-Dollar an Leistungen angesammelt. Wenn Sie mit 67 angefangen hätten, hätten Sie 55.500 $ angesammelt. Das sind 46.350 $ mehr. Das ist beachtlich, und wenn Sie in der Lage sind, etwas von diesem Geld zu investieren, werden Sie noch weiter sein. Ein weiterer Punkt in der Grafik ist etwa das Alter von 78,5 Jahren, der Punkt, an dem sich der von 62 angesammelte Betrag und der von 67 angesammelte Betrag überschneiden. Im Vergleich dazu beträgt dieser Unterschied bei 80 weniger als 10.000 US-Dollar. Eine andere Sache, die man sich ansehen sollte, ist das Alter von 66 vs. 67. Sie denken vielleicht, dass ein Jahr keine große Sache ist, aber Sie werden über 80 Jahre alt sein, bevor der Schnittpunkt eintritt, an dem Sie mehr Geld angesammelt haben. Du kannst interagiere mit diesem Graphen und greifen Sie auf die Daten zu JMP-Öffentlichkeit .
Was wäre, wenn wir diese Entscheidung treffen müssten, wann wir die Sozialversicherung jetzt im Jahr 2020 in Anspruch nehmen? Scott ging diese Frage an, indem er einige zusätzliche Annahmen machte und eine zusätzliche Grafik erstellte. Zuerst nahmen wir einen typischen 62-Jährigen im Jahr 2020 (also geboren am 01.01.58) mit einem höchsten letzten Jahreseinkommen von 100.000 US-Dollar. Wenn sie während ihrer gesamten Berufslaufbahn keine Unterbrechung ihrer Teilnahme an der Sozialversicherung hatten, würden sie eine monatliche Zahlung von 1.663 USD erwarten, wenn sie 2020 im Alter von 62 Jahren mit der Zahlung beginnen. Im Jahr 2026 (im Alter von 68 Jahren und 8 Monaten) beträgt die letzte Zahlung 2.396 USD pro Monat. Schließlich würde die monatliche Zahlung auf 3.138 US-Dollar steigen, wenn sie bis zum Alter von 70 Jahren im Jahr 2028 warten.
Scotts Buchhalter sagt gerne, dass bei sonst gleichen Bedingungen (Lebenshaltungskosten und Krankheitskosten steigen unabhängig von Ihrer Wahl des Ruhestands usw.) nur drei Fragen zu stellen sind:
- Wie lange wirst du arbeiten?
- Wie lange wirst du leben?
- Wann befürchten Sie, dass dem Sozialversicherungssystem das Geld ausgehen könnte!?
Ich habe die ersten beiden Fragen angesprochen, aber die letzte ist ziemlich klebrig! Es ist eine Tatsache, dass irgendwann in der Zukunft die Höhe der ausgehenden Gesamtzahlungen an Rentner die Höhe der gesamten eingehenden Gelder jüngerer Arbeitnehmer übersteigen wird, wodurch schließlich die Reserven des Sozialversicherungssystems erschöpft und es „bankrott“ gemacht werden. Einige glauben, dass die Regierung sicherlich eingreifen und die Sozialversicherung retten würde, lange bevor das System keine Zahlungen mehr leisten kann. Es kann jedoch sein, dass das Programm in diesem Fall erheblich geändert und die Zahlungsniveaus gesenkt werden. Wenn Sie also so pessimistisch sind wie mein Buchhalter, glauben Sie vielleicht, dass die aktuellen Berechnungen, die vorhersagen, dass das Geld irgendwann nach 2034 aufgebraucht sein wird.
Kumulierte Auszahlung im Zusammenhang mit dem Jahr (ab 2020) und potenziellen SS-Mitteln, die zur Neige gehen.
Um zu bestimmen, wann wir unsere Zahlungen annehmen sollten, haben wir dieses Diagramm erstellt, um die Unterschiede in den Bereichen zwischen den Zeilen der kumulierten Zahlungsoption nach Jahr zu betrachten. Wir haben auch eine zweite Altersbezeichnung unter der Jahresbezeichnung hinzugefügt und die Bereiche zwischen den kumulierten Zahlungsoptionszeilen eingefärbt. Wir haben Achsen-Referenzlinien und -Bereiche eingefügt, um sowohl den Punkt zu zeigen, an dem dem Programm möglicherweise das Geld ausgeht, als auch die Übergangszone im Alter von etwa 78 Jahren. Auch hier würden wir meiner Grafik zustimmen, dass es sinnvoll erscheint, Ihre Zahlungen früher vorzunehmen, um das Geld nicht nur jetzt zu sammeln und zu investieren, sondern um die unvorhersehbaren Auswirkungen des Möglichen zu überwinden, es sei denn, Sie möchten bis weit in Ihr Rentenalter hinein weiterarbeiten geplante Programmänderungen um 2034. Du kannst interagiere mit diesem Graphen auch und greifen Sie auf die Daten auf JMP Public zu.
Um es kurz zu machen: Sie sollten diesen Blogbeitrag nur als Leitfaden verwenden. Verwenden Sie die obigen Links und geben Sie Ihre eigenen Werte und Ihr Alter ein, um zu sehen, wo Sie in den Diagrammen liegen. Es macht nicht nur Spaß, damit zu spielen, sondern es ist auch aufschlussreich zu sehen, wie schnell sich der Dollarwert im Laufe der Zeit ansammelt. Wenn Sie gute Gene haben und denken, dass Sie weit über 80 Jahre alt werden, dann würden wir sagen, fahren Sie fort und erweitern Sie die Tabellen um ein paar Jahre, um den Unterschied zu sehen. Es kann Ihre Meinung ändern!
Das ist ein toller Beitrag!
Ein kleiner Punkt, nicht weniger als Alan Greenspan glaubt nicht, dass der Regierung „das Geld ausgehen“ KANN, es ist reine Politik.
Folgendes sagte er, als er zu diesem Thema befragt wurde: „Ich würde nicht sagen, dass die umlagefinanzierten Leistungen in dem Sinne unsicher sind, dass nichts die Bundesregierung daran hindert, so viel Geld zu schaffen, wie sie will, und es an jemanden auszuzahlen. Die Frage ist, wie richtet man ein System ein, das sicherstellt, dass die realen Vermögenswerte geschaffen werden, für deren Kauf diese Vorteile eingesetzt werden? Es ist also keine Frage der Sicherheit."
Nehmen Sie mich nicht beim Wort, aber hier ist das Video - https://youtu.be/DNCZHAQnfGU
Gerne diskutieren.
Pete ... Sie fragen sich zu Recht, ob die aktuelle COVID-19-Pandemie noch weitere Auswirkungen haben wird, wenn der Sozialversicherung das Geld ausgeht. Beginnend, einige sehr aktuelle Online-Blogs/Artikel zu sehen, die zeigen, dass dies dazu führen wird, dass sich die Modelle ändern, wenn der Vorteilspool früher als bisher angenommen austrocknet, wie in diesem guten von Forbes im Mai angegeben:
Forbes-Artikel – Soziale Sicherheit und Rezessionen: Wie sich COVID-19 auf Ihre Leistungen auswirken kann
Beachten Sie jedoch, dass wir der Meinung sind, dass die richtige Sichtweise nicht lautet: „Wann werden meine Leistungen vollständig versiegen?“, sondern „Wann müssen sie harte Anrufe / Änderungen an der Sozialversicherung vornehmen, die dazu führen könnten, dass meine erwarteten Leistungen sinken.“ ? Der obige Artikel besagt, dass die aktuellen Auswirkungen der Pandemie das Auslaufdatum um zwei Jahre nach oben verschieben würden … also etwas, worüber es sich lohnt nachzudenken und möglicherweise in Ihrem eigenen Diagramm anzupassen!
@Bill_Worley @scwise ,
Großartiger Artikel.Ich könnte definitiv ein Update von vor 5 Jahren gebrauchen.Es ändert die Mathematik wirklich, wenn Sie den Zeitpunkt berücksichtigen, zu dem der Sozialversicherung voraussichtlich das Geld ausgehen wird.Es ist ein wenig deprimierend, dass wir in etwa 15 Jahren davon entfernt sind, dass die Sozialversicherungsgelder ausgehen.Haben Sie eine Referenz oder ein Modell für diese Projektion?Ich frage mich, ob COVID-19 die Zeit verkürzt hat, bis der Sozialversicherung das Geld ausgeht.Ich hoffe, dass es in über 20 Jahren noch etwas in der Sozialversicherung gibt, wenn ich mit dem Zeichnen beginnen kann.
