探索何時開始繪製社會保障福利你死後多大了？這似乎是一個奇怪的問題，但美國社會保障體系的建立方式使得這是退休人員需要考慮的問題。決定何時開始領取福利很大程度上取決於退休人員認為他們將收取福利的時間。
我對這一切的興趣始於我和我的妻子討論了我的岳父決定等到“完全”退休年齡才開始領取他的社會保障福利。作為對話的結果，我使用JMP來探索數據，我想分享我發現的內容。我不是理財規劃師，所以請注意我不會向這裡的任何人提供建議。
我的岳父出生於1953年，因此他的“退休年齡”為66歲。對於那些不熟悉該系統的人，社會保障根據您開始收集的年齡提供滑動規模的福利。如果完全退休年齡為66歲，而每月福利金額為1000美元，則規模如下 JMP 數據表:(我從中得到了公式社會保障網站 。）
這似乎是一個相當直接的計算。如果預期早期死亡（例如，由於家族史或健康狀況不佳），分析顯示在62歲開始收集福利是有意義的。假設在經濟上可以等待 - 並且預期壽命很長 - 表格顯示在70歲開始收集更有意義。使用與上述相同的方案，JMP已經按照年齡分列了最佳的收益年齡。
該表顯示，在年滿76歲時，退休人員的最佳利益是在62歲時開始領取社會保障。它還表明，生活在86歲或更長時間的退休人員應該延遲領取社會保障直到70歲。對於年齡在77歲至86歲之間的退休人員，表中還總結了收益的最佳年齡。我發現這個分析最有趣的一件事是，在我父親的退休年齡66歲的“完整”退休年齡，最好退休。
這個計算非常簡單。但它讓我想到，如果退休人員能夠等到70歲開始領取福利，那麼就不需要立即支付這筆錢了。這意味著這實際上不是一個蘋果對蘋果的比較，因為退休人員可以拿出錢並投資它。如果退休人員開始在62歲時獲得福利，但投入而不是花錢，那麼圖表看起來就不同了（假設每月加息5％）。
如果退休人員能夠投入資金，那麼如果他們的壽命不超過81歲，那麼在62歲開始提取社會保障是符合他們的最佳利益的。但是，如果他們活到86歲或更多，上面的圖表顯示他們應該推遲社會保障到70歲。該圖還顯示了除了62或70之外的另一個年齡是理想的窗口。（該窗口中每個年齡段的最佳時間均為峰值。）當退休人員投資時，窗口會縮小。
改變利率並沒有對結果產生巨大影響。如果利率介於0和8.75％之間，那隻會改變該窗口的大小。利率越高（高達8.75％），窗口越小。在這裡我們也看到，在任何情況下，它都是在“完全”退休年齡66退休的最佳選擇。
還有另一個因素需要考慮，那就是生活成本調整或COLA。COLA已經到位，以確保社會保障收入的購買力不會因通貨膨脹而受到侵蝕。在過去10年中，平均為2.6％。將2.6％COLA考慮在等式中並不會顯著改變結果。如果我們通過投資將COLA添加到上面的等式中，那麼如果他們的壽命不超過80，退休人員的最佳利益是開始抽取62。如果他們活到84歲或以上，他們應該推遲社會保障到70歲。
總之，我發現在大多數情況下，開始領取社會保障福利的最佳年齡是62或70歲。對於那些期望在80年代中期長壽的人來說，最好的選擇是推遲到70歲開始收益。
Peter Hersh寫道：這是一個很好的觀點。有稅收...彼得赫什中寫道：
這是一個很好的觀點。存在稅務影響，如果您的社會保障福利足夠高或者您仍在工作並超過15,720美元的限額（62），您將獲得超過該限額的50％的稅收。這顯然會使62年不太理想。如果您以後退休，也可以考慮這個問題。在您還在工作的時候開始繪製社會保障基本上不是一個好主意。
岳父寫道：收入測試和稅收如何...岳父中寫道：
收益測試和稅收如何影響結果？2015年年齡小於完全退休年齡的工人在獲得SS福利之前，只能獲得15,720美元。在完全退休年齡後，您的收入沒有限制，但您的SS優惠需要繳納聯邦稅（如果您的收入為32-44,000美元，則最高可獲得SS優惠的50％;如果您的收入超過您的收益，則最多可獲得85％的優惠44,000美元/年結婚申請聯合申報表）。
Peter Hersh寫道：好點，你會認為...彼得赫什中寫道：
好點，你會認為情況就是如此，但即使你按月分解，66也不是65和67更好的選擇。在79歲和6個月時，抽獎年齡為67歲和66歲，已經收取了相同數額的162,000美元，但65歲時你收集了162,342美元。正如你可以想像的那樣，67歲的抽獎年齡變得更有利於66歲的抽獎年齡。
瑞克威克林寫道：你說“絕不是最好的...里克威克林中寫道：
你說“從來沒有最好的退休年齡66歲的退休年齡。”我懷疑如果你希望活過你的79歲生日但是在80歲之前死去，那麼就會出現最佳狀況。
Peter Hersh寫道：真的，感謝你的評論彼得赫什中寫道：
真的，感謝您的評論
JCM寫道：感謝您的澄清。如果我們知道每一個...... JCM 中寫道：
謝謝你的澄清。如果我們了解未來的一切，那麼這些問題就很容易了。如果我們知道為什麼我們為什麼需要JMP呢？;-)
Peter Hersh寫道：謝謝，我很高興你發現它很有用。彼得赫什中寫道：
謝謝，我很高興你發現它很有用。
Peter Hersh寫道：如果你從未有過這樣的話你是對的......彼得赫什中寫道：
如果你從來沒有需要社會保障金並且可以保持投資，那麼你是正確的，數學對於62歲的抽獎年齡更長時間更好。在我的計算中，我說你停止在70歲時收集利息，所以只收取96個月的利息。
JCM寫道：我不會在投資方面跟踪你的數學... JCM 中寫道：
我不會在投資示例中跟踪你的數學。如果我每月以每月5％的利息收取750美元，我計算228個月（19年）的284,510美元而不是187,673美元。在這種情況下，從62歲開始拿錢比86歲更好。使用基於互聯網的FV計算器和Excel檢查我的計算。
羅恩安德魯斯寫道：作為比你年長一歲的人...羅恩安德魯斯中寫道：
作為比你的岳父大一歲的人，這很有用。
